Τι είναι η ποινή απόσυρσης;

Μια ποινή απόσυρσης είναι μια επιβάρυνση που εισπράττεται από έναν οργανισμό όπως μια τράπεζα ή η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος (IRS) όταν τα χρήματα αποσύρονται από ορισμένους τύπους λογαριασμών πριν από έναν συμφωνημένο χρόνο.Αυτή τη φορά μπορεί να είναι μια καθορισμένη περίοδος μηνών κατά την οποία δεν μπορούν να γίνουν αποσύρσεις ή μπορεί να βασίζονται σε παράγοντες όπως η ηλικία του κατόχου του λογαριασμού.Μερικοί λογαριασμοί που ενδέχεται να υπόκεινται σε τέλη ποινής από την έγκαιρη απόσυρση περιλαμβάνουν IRA, 401Ks και πιστοποιητικό επενδύσεων κατάθεσης (CD).Οι βασικοί λογαριασμοί εξοικονόμησης ή πιο περίπλοκοι ενδέχεται να επιβαρύνονται και στις πρώτες ποινές απόσυρσης.

Όσοι σκέφτονται τις κυρώσεις απόσυρσης μπορεί να σκεφτούν αυτόματα τους IRA και 401Ks.Το IRS επιβάλλει ποινή 10% σε οποιαδήποτε κέρδη επενδύσεων εάν αποσύρονται χρήματα πριν ένα άτομο είναι 59,5 ετών και/ή εάν ένας λογαριασμός δεν έχει χρηματοδοτηθεί για τουλάχιστον πέντε χρόνια.Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις: η αναπηρία ή ο θάνατος του κατόχου του λογαριασμού μπορεί να καταστήσει την απομάκρυνση των χρημάτων χωρίς ποινή και να αφαιρέσει τα χρήματα για να πληρώσει για τα ιατρικά έξοδα, τα οποία είναι πάνω από ένα ορισμένο ποσοστό εισοδήματος είναι επίσης επιτρεπτό.Αυτές οι κυρώσεις και περιορισμοί μπορεί να αλλάξουν σε διάφορες χώρες.

Μια ποικιλία κυρώσεων μπορεί επίσης να συσχετιστεί με την απόσυρση των κεφαλαίων 401K.Ορισμένα από αυτά είναι φορολογικά και μπορούν να μετράνε τις αποσύρσεις ως εισόδημα, αυξάνοντας σημαντικά τη φορολογική επιβάρυνση για το έτος.Άλλοι μπορεί να σχετίζονται με τη μείωση ορισμένων από τα κεφάλαια του λογαριασμού.Οι πρόσφατες συνεισφορές που βασίζονται σε εργοδότες στον λογαριασμό ενδέχεται να μην είναι προσβάσιμες ή θα μπορούσαν να χαθούν εάν αποσυρθούν τα χρήματα.Όπως και με τους IRAs, υπάρχουν στιγμές που τα κεφάλαια 401K μπορούν να έχουν πρόσβαση ελεύθερα και χωρίς ποινή απόσυρσης.Οι σοβαρές οικονομικές συνθήκες μπορούν να επιτρέψουν μια δωρεάν απόσυρση και επιτρέπονται συχνά τα χρήματα για την αγορά ενός σπιτιού.

Μια άλλη επένδυση, το πιστοποιητικό κατάθεσης (CD), είναι χρονικά περιορισμένο και εξαρτάται από μια συμφωνία μεταξύ του επενδυτή και του Οργανισμού Τράπεζας/Επενδύσεων που ο επενδυτής θα διατηρήσει τα χρήματα που επενδύονται για καθορισμένη περίοδο.Η έγκαιρη απόσυρση συνήθως χάνει τους τόκους που κερδίζονται.Από την άλλη πλευρά, ο χρόνος που απαιτείται για να αφήσουμε τα χρήματα στο λογαριασμό είναι πολύ μικρότερος από τις περισσότερες απαιτήσεις συνταξιοδότησης ή επενδυτικού λογαριασμού.Ορισμένα CD ωριμάζουν μέσα σε λίγους μήνες, ένα χρόνο ή δύο χρόνια.Οι επενδυτές απλά πρέπει να κατανοήσουν ότι μια ποινή απόσυρσης μπορεί να σημαίνει να χάσουν οποιαδήποτε κέρδη και επίσης να υπόκεινται σε κατηγορίες από την Τράπεζα ή την Υπηρεσία Επενδύσεων.Ορισμένες προκαθορισμένες διακοπές επιβάλλουν σκληρά πρόστιμα εάν οι άνθρωποι ακυρώσουν πριν από την ημερομηνία των διακοπών.Οι ακυρώσεις των ενοικίων ή οι προσπάθειες για να σπάσουν μια μίσθωση νωρίς μπορούν επίσης να κοστίζουν χρήματα.Αυτά τα παραδείγματα και εκείνα που αφορούν επενδύσεις υποδεικνύουν ότι οι καταναλωτές πρέπει πάντα να κατανοούν τους όρους των συμφωνιών που περιλαμβάνουν ένα στοιχείο χρόνου.