¿Qué es una hipoteca de alto riesgo?

Una hipoteca de subprime es un préstamo con el fin de comprar una casa, específicamente para los prestatarios que no cumplen con los criterios para una hipoteca estándar. La subprime es una descripción del acreedor, y es un indicador de calificaciones crediticias deficientes, generalmente 600 y menos. Los clientes principales describen a los prestatarios con una calificación crediticia de 700 y más.

Debido al mayor riesgo con los prestatarios que tienen puntajes de crédito bajos, los prestamistas hipotecarios cobran tasas de interés más altas en una hipoteca de alto riesgo que en una hipoteca estándar. Aunque existe una competencia dentro de esta industria, las tasas son consistentemente más altas que las disponibles por el financiamiento tradicional.

Dentro de la industria hipotecaria de subprime, hay dos líneas de productos que son exclusivas de este mercado; hipotecas de tarifas ajustables y financiamiento del 100%. Una hipoteca de tasa ajustable es aquella en la que la tasa de interés inicial está cerca de Prime durante un período de tiempo establecido. Después de ese tiempo, la tasa aumenta para el resto de la vida hipotecaria. Las opciones son 28/0TAS -Dos años a una tasa de interés introductoria y 28 años a una tasa más alta, o 3 años a una tasa más baja y 27 años más alto.

Los prestatarios a menudo planean reparar su crédito durante los dos o tres años de la tasa de interés más baja y luego refinanciar con un prestamista tradicional antes de que surja efecto la tasa más alta. Los puntajes de crédito se pueden mejorar manteniendo un buen registro de pago, pagando deudas incobrables o permitiendo que se apruebe la bancarrota o la propuesta del consumidor del informe.

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La hipoteca financiera del 100% permite a los prestatarios no realizar un pago inicial, pero financiar todo el costo de la hipoteca. Esto permite a los prestatarios que no tienen la capacidad de ahorrar el depósito mínimo del 5% del precio de compra para comprar una casa.

Aunque no es exclusiva de la industria hipotecaria de alto riesgo, los términos de mayor duración han aumentado el número de prestatarios que califican para hipotecas. Un comercioLa hipoteca itional es que los EE. UU. Son 25 años. Sin embargo, los prestamistas han ofrecido términos hipotecarios hasta 40 años en un esfuerzo por reducir los pagos mensuales a una cantidad asequible por un grupo más grande de prestatarios. Este plazo a largo plazo aumenta significativamente los pagos de intereses a lo largo de la vida útil de la hipoteca.

Las hipotecas de alto riesgo tienen una tasa de incumplimiento más alta que las hipotecas estándar. Además, los prestamistas de hipotecas de subprime a menudo cobran tarifas adicionales para calificar e incluyeron cláusulas de compra, donde se debe una multa si la hipoteca se paga temprano, mediante el refinanciamiento con otra compañía a una tasa de interés más baja.

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La industria hipotecaria de alto riesgo comercializa agresivamente sus productos a los consumidores. Una práctica común es cubrir un vecindario específico con presentaciones de información y ventas dirigidas a los consumidores que desconocen su puntaje de crédito.

Los compradores bien calificados pueden aceptar una hipoteca de subprime basada en la presentación de ventas, a pesar de que calificarían para operacionesfinanciamiento itional. Esta práctica es especialmente común en áreas concentradas étnicamente, donde los prestamistas rutinariamente negaron el crédito por los prestamistas tradicionales.