Jakie są korzyści z złożonego odsetek?
Główną zaletą złożonych odsetek dla oszczędzających jest obietnica wykładniczego wzrostu ich pieniędzy. Po dodaniu odsetek na konto zaczyna ono uzyskiwać odsetki, zwiększając stopę, z jaką konto może rosnąć. Dotyczy to wszelkiego rodzaju instrumentów oszczędnościowych, w tym rachunków oszczędnościowych, funduszy rynku pieniężnego i certyfikatów depozytów (CDS). Pożyczkodawcy korzystają również z złożonych odsetek, ponieważ niezapłacone odsetki dodane do salda pożyczki będą również zarabiać dodatkowe odsetki, zwiększając kwotę należnego salda.
, gdy depozyt oszczędnościowy pozostanie nietknięty, z wyjątkiem dodawania odsetek, każdy taki dodatek będzie większy niż poprzedni i ostatecznie będzie większy niż kwota pierwotnego depozytu. W połączeniu z nawet skromnym regularnym programem oszczędnościowym takie konto może bardzo szybko rosnąć. To właśnie oznacza, gdy ludzie odnoszą się do „cudu złożonego odsetek”.
Po pożyczeniu lub zdeponowaniu pieniędzy kwota ta - nazywana głównąAl - zarabia odsetki, co jest w zasadzie kosztem wykorzystania pieniędzy. Odsetki to „proste”, jeśli nie jest dodawane do kwoty głównej i „złożone”, jeśli tak jest. Obliczony jako procent kapitału, jest zwykle wyrażany jako odsetek opłacany w określonym okresie czasu.
Na przykład konkretny rachunek oszczędnościowy może płacić 5% rocznych odsetek, obliczonych i zapisanych - lub złożonych - kwartalnie. Gdy roczne odsetki są spotęgowane w okresie mniejszym niż rok, jest ono prosperowane, tak że kwartalne połączenie 5% rocznych odsetek faktycznie wyniosłoby 1,25% kwoty głównej. 1,25% uzyskane w pierwszym kwartale jest dodawane do kwoty głównej i staje się częścią podstawy obliczenia płatności odsetek drugiego kwartału i tak dalej. Instrumenty oszczędnościowe rocznego czasu trwania lub mniej, podobnie jak wiele płyt CD, zwykle płacą tylko proste odsetki, obliczone razw dojrzałości i zapłacone właścicielowi z głównym zleceniem.
Rachunki oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego, między innymi, na ogół łączą odsetki częściej niż CDS. Częstotliwość, z którymi wzbudzone są zainteresowanie, jest ważnym czynnikiem przy porównywaniu rachunków. Jeśli dwa rachunki mają równe stopy procentowe, rachunek, dla którego łączenie jest częstsze, wzrośnie szybciej. Zatem rachunek z 5% roczną stopą procentową, która jest kwartalna, będzie rosła szybciej niż ta, której odsetki są połączone co 6 miesięcy. Niektóre instytucje jednak obliczają odsetki bardzo często, często codziennie, ale rzadziej przypisują rachunek, takie jak miesięczne lub kwartalne, w ten sposób nieco tłumiąc efekt złożony.
Metoda stosowana do obliczania odsetek może się różnić między instytucjami. Kilka instytucji opiera obliczenia na najniższym saldzie w okresie obliczeniowym - to znaczy tylko te pieniądze, które były na rachunku przez cały okres. Inna metoda iS na podstawie średniej dziennej kwoty salda, podczas gdy niektóre instytucje obliczają odsetki od rzeczywistego salda dziennego. Wszyscy deponenci, ale zwłaszcza ci, którzy często korzystają z swoich kont, korzystają najwięcej z codziennego obliczania odsetek. Średnia dzienna równowaga jest kolejną najbardziej korzystną metodą, podczas gdy najniższa dzienna równowaga jest najmniej korzystna.
Zainteresowanie złożone jest również cechą pożyczek. Po wypożyczeniu pieniędzy należne odsetki są zwykle wyrażane jako roczna stopa płatna co miesiąc. Jeśli należne odsetki są wypłacane na czas, nie ma efektu łączenia. Jeżeli jednak mniej niż pełna kwota należnego odsetek zostanie zapłacona, niezapłacona kwota zacznie gromadzić odsetki na początku następnego okresu. Jest to funkcja obrotowych pożyczek kredytowych, takich jak Home Equity Lines of Credit (HELOCS) i kart kredytowych, które są korzystne dla pożyczkodawców.