Qual é a melhor maneira de consolidar dívidas?
Existem quatro maneiras pelas quais as pessoas geralmente optam por consolidar dívidas: transferências de saldo, empréstimos de consolidação de dívidas, um segundo empréstimo hipotecário e refinanciamento de hipoteca doméstica. Em cada sentido, tem certas vantagens e desvantagens, que o tornam atraente para indivíduos específicos. Nenhuma dessas opções é melhor para todos, portanto, aqueles que desejam consolidar dívidas devem decidir quais vantagens são mais importantes para sua situação.
Uma transferência de saldo envolve saldos em movimento em cartões de crédito de alto juros ou outras dívidas para um novo cartão de crédito. Novos cartões de crédito geralmente oferecem um período de carência por juros ou oferecem 0% de juros sobre transferências. Alguém com um grupo de pequenos cartões de crédito de alto saldo de juros pode achar mais fácil pagar a dívida com zero juros. Como essas taxas geralmente são apenas introdutórias, alguns optam por transferir saldos para um novo cartão mais uma vez quando as taxas começarem a aumentar.
Alguns bancos oferecem empréstimos pessoais para fins de consolidação da dívida. Como com o balancE a opção de transferência, isso reduz a taxa de juros do saldo e simplifica os pagamentos. A principal diferença é que a taxa de juros geralmente não muda. Os consumidores geralmente precisam ter pontuações de crédito estelares para esta opção, no entanto.
Os próximos dois métodos para consolidar dívidas exigem que um proprietário use sua casa como garantia. As novas hipotecas funcionam contra qualquer patrimônio que possa ter se acumulado em casa. Por exemplo, se um proprietário tiver uma hipoteca de US $ 100.000 em dólares americanos (USD) e sua casa for avaliada por US $ 150.000, ele tem US $ 50.000 em patrimônio líquido contra o qual ele pode emprestar. Algumas empresas exigem que o empréstimo esteja acima de uma porcentagem de valor, como 95%. Neste exemplo, isso seria de US $ 142.500, deixando nosso proprietário com US $ 42.500 contra o qual ele poderia emprestar.
Se alguém optar por abrir um novo empréstimo contra esse US $ 42.500, é chamado de segunda hipoteca. Muitos desses loaNS funcionam como linhas de crédito. Alguns ainda têm talões de cheques que podem ser usados para pagar outras dívidas ou pagar despesas inesperadas à medida que aparecem.
Se alguém optar por refinanciar uma antiga hipoteca, a empresa de hipotecas aumenta o valor do empréstimo hipotecário. Novos custos de fechamento geralmente são avaliados e rolados na hipoteca também. O proprietário recebe dinheiro igual à diferença de valor entre a antiga hipoteca e a nova hipoteca, menos os custos de fechamento. O proprietário usa esse dinheiro para pagar e, assim, consolidar a dívida no pagamento da hipoteca. Cartão de crédito ou dívida de empréstimo pequena, que já não foi garantida, fica garantido pela casa e se espalhou por mais de 30 anos.
Esteja ciente de que nenhum desses métodos para consolidar a dívida a apagou, mas oferecer pagamentos alternativos que podem facilitar o pagamento do saldo total. Transferências de saldo e empréstimos de consolidação de dívidas funcionam bem para alguém preocupado com pagamentos ligeiramente mais baixos e a capacidade de pagar a dívida rapidamente.Empréstimos hipotecários não são recomendados para alguém que deseja vender sua casa em um futuro próximo, mas pode trabalhar bem para alguém que precisa diminuir seu ônus mensal da dívida. Eles oferecem pagamentos significativamente mais baixos, mas roubam o patrimônio da casa e fazem os pagamentos duram muito mais tempo.