Qual è il modo migliore per consolidare il debito?

Esistono quattro modi in cui le persone di solito scelgono di consolidare il debito: trasferimenti di saldo, prestiti di consolidamento del debito, un secondo prestito ipotecario e rifinanziamento dei mutui per la casa.Ogni modo ha alcuni vantaggi e svantaggi che lo rendono attraente per individui particolari.Nessuna di queste opzioni è migliore per tutti, quindi coloro che cercano di consolidare il debito dovrebbero decidere quali vantaggi sono più importanti per la loro situazione.

Un trasferimento di saldo prevede i saldi di spostamento su carte di credito ad alto interesse o altri debiti su una nuova carta di credito.Le nuove carte di credito offrono generalmente un periodo di grazia per gli interessi o offrono interessi dello 0% sui trasferimenti.Qualcuno con un gruppo di piccole carte di credito ad alto interesse può trovare più facile pagare il debito con zero interessi.Poiché queste tariffe sono spesso introduttive, alcune scelgono di trasferire i saldi su una nuova carta ancora una volta quando le tariffe iniziano a salire.

Alcune banche offrono prestiti personali ai fini del consolidamento del debito.Come per l'opzione di trasferimento del saldo, ciò riduce il tasso di interesse del saldo e semplifica i pagamenti.La differenza principale è che il tasso di interesse di solito non cambierà.I consumatori devono generalmente avere punteggi di credito stellare per questa opzione, tuttavia.

I prossimi due metodi per consolidare il debito richiedono entrambi che un proprietario di abitazione usi la propria casa come garanzia.I nuovi mutui lavorano contro qualsiasi equità che potrebbe aver costruito in casa.Ad esempio, se un proprietario di abitazione ha un mutuo di $ 100.000 dollari (USD) e la sua casa è valutata per $ 150.000 USD, ha $ 50.000 USD in azioni che può prendere in prestito.Alcune aziende richiedono che il prestito sia superiore a una percentuale di valore, come il 95%.In questo esempio, sarebbe $ 142.500 USD, lasciando il nostro proprietario di casa con $ 42.500 contro cui potrebbe prendere in prestito.

Se si sceglie di aprire un nuovo prestito contro quel $ 42.500 USD, si chiama secondo ipoteca.Molti di questi prestiti funzionano come linee di credito.Alcuni hanno addirittura libri di assegno che possono essere utilizzati per ripagare altri debiti o pagare spese impreviste man mano che arrivano.

Se si sceglie invece di rifinanziare un vecchio mutuo, la società ipotecaria aumenta l'importo del prestito ipotecario.Nuovi costi di chiusura vengono generalmente valutati e messi nel mutuo.Al proprietario della casa viene data in contanti pari alla differenza di valore tra il vecchio mutuo e il nuovo mutuo, meno i costi di chiusura.Il proprietario della casa utilizza quella contanti per ripagare e quindi consolidare il debito nel pagamento del mutuo.Carta di credito o debito di prestito piccolo, che una volta non era garantito, diventa protetto dalla casa e si è diffuso per oltre 30 anni.

Sii consapevole che nessuno di questi metodi per consolidare il debito lo cancella, ma piuttosto offrire pagamenti alternativi che possono renderlo più facileper pagare il saldo totale.I trasferimenti di saldo e i prestiti al consolidamento del debito funzionano bene per qualcuno interessato a pagamenti leggermente più bassi e per la possibilità di ripagare rapidamente il debito.I prestiti ipotecari non sono raccomandati per qualcuno che cerca di vendere la propria casa nel prossimo futuro, ma può funzionare bene per qualcuno che ha bisogno di abbassare l'onere del debito mensile.Offrono pagamenti significativamente più bassi, ma rubano equità da casa e rendono i pagamenti duri molto più a lungo.