Hvad er sparsommelige institutioner?

sparsomme institutioner er finansielle institutioner, der er specialiserede i at levere forbrugerbesparelser og pantelån. De er også kendt i USA som besparelser og lånefirmaer. Lignende organisationer har forskellige navne i andre lande, såsom bygningssamfund, skønt de nøjagtige juridiske definitioner og krav varierer fra land til land.

Idéen om sparsommelige institutioner blev til i det tidlige 19. århundrede, da Banks indså, at der var et hul på markedet. På dette tidspunkt blev banktjenester generelt kun brugt af særligt velhavende mennesker. Sparsomme institutioner samlet mere grund i USA i midten af ​​det 20. århundrede, da overkommelige og tilgængelige pantelån betød, at flere mennesker var i stand til at eje deres egne hjem.

Oprindeligt var de fleste sparsommelige institutioner gensidige foreninger. Dette betød, at de var ejet af deres kunder, der blev klassificeret som medlemmer af institutionen. Teoretisk kontrollerede kunderne institutionen, skønt denne afstemningskraft ikke brugerAlly strækker sig til de daglige beslutninger. Fordi organisationen ikke havde aktionærer, ville den ikke skulle betale udbytte og i stedet kunne fordele nogen overskud i form af lavere renter. I mange tilfælde var det ikke hovedmålet for institutionen at maksimere overskuddet.

I dag varierer status for sparsommelige institutioner enormt. Nogle ejes privat af aktionærer, mens andre endda handles offentligt. Dette betyder, at de er stoppet med at være ægte gensidige foreninger. Denne ændring kan klassificeres som "demutualisering", skønt dette udtryk ikke ofte bruges i USA.

Historisk set havde sparsommelige institutioner nogle fordele i henhold til amerikanske banklove. For eksempel fik de lov til at tilbyde højere satser på opsparingsindskud. De blev også tilbudt finansiering fra et regeringsagentur, Federal Home Loan Bank, for at gøre det lettere for dem at tilbyde pantelån til en bredere række kunder. Der var nogle ulemper, især at de ikke kunne tilbyde kontrol af konti til kunderne.

I slutningen af ​​1980'erne og begyndelsen af ​​1990'erne gennemgik sparsommelsesinstitutioner en særlig dårlig patch, hvilket førte til, at omtrent halvdelen af ​​dem lukkede. Der var flere grunde til, at dette skete, og nogle mennesker var uenige om, hvilke af disse grunde der var mest betydningsfulde. I nogle tilfælde var årsagen svigagtig aktivitet, forværret af en ændring i regler, der gjorde det lettere for enkeltpersoner at tage kontrol over institutionerne og undgå fuld kontrol. Et andet problem var øget konkurrence i både opsparing og lån, der delvis blev forårsaget af teknologiske fremskridt, der gjorde det lettere for nye finansielle institutioner at komme i forretning. Der er også et argument om, at reglerne var afslappet for meget, hvilket gjorde det muligt for dem, der har kontrol over institutioner, at tage for mange risici med de lån, som de foretog, inklusive dem, der var mere komplicerede end blot at udleje til en enkelt husholder til at finansiere et hjemkøb.