Ποια είναι τα οφέλη του σύνθετου ενδιαφέροντος;

Το κύριο πλεονέκτημα του σύνθετου ενδιαφέροντος για τους αποταμιευτές είναι η υπόσχεση της εκθετικής ανάπτυξης των χρημάτων τους.Μόλις προστεθεί τόκος σε έναν λογαριασμό, αρχίζει να κερδίζει το ίδιο το ενδιαφέρον, αυξάνοντας το ποσοστό με τον οποίο ο λογαριασμός μπορεί να αυξηθεί.Αυτό ισχύει για όλα τα είδη αποταμιεύσεων, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών ταμιευτηρίου, των κεφαλαίων χρηματαγοράς και των πιστοποιητικών κατάθεσης (CDS).Οι δανειστές επωφελούνται επίσης από το σύνθετο ενδιαφέρον, διότι οι μη καταβληθέντες τόκοι σε ένα υπόλοιπο δανείων θα κερδίσουν επίσης πρόσθετους τόκους, αυξάνοντας το ποσό του οφειλόμενου υπολοίπου. Όταν μια αποταμιευτική κατάθεση παραμένει ανέγγιχτη εκτός από την προσθήκη ενδιαφέροντος, κάθε τέτοια προσθήκη θα είναι μεγαλύτερηαπό το προηγούμενο και τελικά θα είναι μεγαλύτερο από το ποσό της αρχικής κατάθεσης.Όταν συνδυάζεται με ακόμη και ένα μέτριο πρόγραμμα κανονικής αποταμίευσης, ένας τέτοιος λογαριασμός μπορεί να αναπτυχθεί πολύ γρήγορα.Αυτό σημαίνει ότι όταν οι άνθρωποι αναφέρονται στο θαύμα του σύνθετου ενδιαφέροντος.

Όταν τα χρήματα δανείζονται ή κατατίθενται, αυτό το ποσό mdash;που ονομάζεται κύριος mdash;Κερδίζει τόκους, το οποίο είναι βασικά το κόστος χρήσης των χρημάτων.Το ενδιαφέρον είναι απλό αν δεν προστίθεται στο κύριο ποσό και η ένωση εάν είναι.Υπολογίζεται ως ποσοστό του κύριου, συνήθως εκφράζεται ως το ποσοστό που καταβάλλεται σε ορισμένο χρονικό διάστημα.

Για παράδειγμα, ένας συγκεκριμένος λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να πληρώσει 5% ετήσια τόκους, υπολογιζόμενο και πιστώνεται mdash;ή σύνθετο mdash;τριμηνιαίος.Όταν ο ετήσιος τόκος επιδεινώνεται σε περίοδο μικρότερη από ένα χρόνο, είναι προ-βαθμολογημένο, έτσι ώστε η τριμηνιαία σύνθεση 5% ετήσιου τόκου να είναι στην πραγματικότητα 1,25% του κεφαλαίου.Το 1,25% που κερδίζεται κατά το πρώτο τρίμηνο προστίθεται στο κεφάλαιο και γίνεται μέρος της βάσης για τον υπολογισμό της πληρωμής τόκων του δεύτερου τριμήνου και ούτω καθεξής.Ωστόσο, τα μέσα εξοικονόμησης ή λιγότερο, όπως και πολλά CD, συνήθως πληρώνουν μόνο απλούς τόκους, υπολογίζονται μία φορά κατά τη διάρκεια της ωρίμανσης και καταβάλλονται στον ιδιοκτήτη με τον κύριο.

Λογαριασμοί αποταμίευσης και λογαριασμοί χρηματαγοράς, μεταξύ άλλων, γενικά σύνθετοι ενδιαφέρον πιο συχνά από τα CD.Η συχνότητα με την οποία επιδεινώνεται το ενδιαφέρον είναι ένα σημαντικό θέμα κατά τη σύγκριση των λογαριασμών.Εάν δύο λογαριασμοί έχουν ίσα επιτόκια, ο λογαριασμός για τον οποίο η σύνθεση είναι πιο συχνή θα αυξηθεί ταχύτερα.Έτσι, ένας λογαριασμός με ετήσιο επιτόκιο 5% που αυξάνεται τριμηνιαία θα αυξηθεί ταχύτερα από ένα του οποίου το ενδιαφέρον αυξάνεται κάθε 6 μήνες.Ορισμένα ιδρύματα, ωστόσο, υπολογίζουν το ενδιαφέρον πολύ συχνά, συχνά καθημερινά, αλλά πιστώνει τον λογαριασμό λιγότερο συχνά, όπως μηνιαία ή τριμηνιαία, η αποδέσμευση του αποτελέσματος σύνθεσης κάπως.

Η μέθοδος που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των τόκων μπορεί να ποικίλει μεταξύ των θεσμών.Μερικά ιδρύματα βασίζουν τον υπολογισμό της χαμηλότερης ισορροπίας κατά τη διάρκεια της περιόδου υπολογισμού mdash;Δηλαδή, μόνο τα χρήματα που ήταν στο λογαριασμό για ολόκληρη την περίοδο.Μια άλλη μέθοδος βασίζεται στο μέσο ημερήσιο ποσό υπόλοιπο, ενώ ορισμένα ιδρύματα υπολογίζουν τόκους για το πραγματικό ημερήσιο υπόλοιπο.Όλοι οι καταθέτες, αλλά κυρίως εκείνοι που χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς τους συχνά, ωφελούνται περισσότερο από τον καθημερινό υπολογισμό ενδιαφέροντος.Η μέση ημερήσια ισορροπία είναι η επόμενη πιο ευεργετική μέθοδος, ενώ η χαμηλότερη ημερήσια ισορροπία είναι το λιγότερο πλεονεκτικό.

Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι επίσης χαρακτηριστικό των δανείων.Όταν τα χρήματα δανείζονται, οι οφειλόμενοι τόκοι εκφράζονται συνήθως ως ετήσιο επιτόκιο πληρωτέο μηνιαίο.Εάν οι οφειλόμενοι τόκοι καταβάλλονται εγκαίρως, δεν υπάρχει επίδραση σύνθεσης.Εάν όμως καταβληθεί λιγότερο από το πλήρες ποσό των τόκων, ωστόσο, το μη καταβληθείσα ποσό θα αρχίσει να συσσωρεύει τους τόκους στην αρχή της επόμενης περιόδου.Πρόκειται για χαρακτηριστικό των περιστρεφόμενων πιστωτικών δανείων όπως οι γραμμές πίστωσης στο σπίτι (HELOCs) και οι πιστωτικές κάρτες που επωφελούνται από τους δανειστές.