Τι είναι ένα ετήσιο επιτόκιο;

Ένα ετήσιο επιτόκιο είναι ένας τρόπος έκφρασης ενός επιτοκίου για δάνειο ή επένδυση.Περιλαμβάνει τη λήψη του πραγματικού επιτοκίου που θα καταβληθεί και θα το επαναφέρει σαν να ήταν ακριβώς ένα έτος η περίοδος δανείου.Αυτό γίνεται συχνά για δάνεια που θα διαρκέσουν λιγότερο από ένα χρόνο.Η ιδέα είναι να διευκολυνθεί η σύγκριση διαφορετικών επιλογών δανείου.

Η έκφραση ενός επιτοκίου δανείων ως ετήσιο επιτόκιο μπορεί να είναι εξαιρετικά αποκαλυπτικό.Για παράδειγμα, ένας δανειστής μπορεί να προσφέρει για δάνειο $ 100 (USD) για ένα μήνα, με συνολική αποπληρωμή $ 105.Αυτό φαίνεται να είναι ένα επιτόκιο 5%, το οποίο ακούγεται καλή αξία για ένα δάνειο.Ωστόσο, το ετήσιο επιτόκιο θα ήταν 12 φορές αυτό το ποσό, που ισοδυναμεί με 60%.Αυτό είναι πολύ μεγαλύτερο από τα περισσότερα τραπεζικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες.

Το ετήσιο επιτόκιο μπορεί να εκθέσει τα τεράστια κέρδη που έγιναν σε ορισμένους τύπους δανείων.Αυτά περιλαμβάνουν τα λεγόμενα δάνεια payday, τα οποία είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια που συνήθως γίνονται σε άτομα με χαμηλά εισοδήματα που αγωνίζονται να ζήσουν από το paycheck στο paycheck.Ένα τέτοιο δάνειο μπορεί να δάνειο $ 100 για μια εβδομάδα με αποπληρωμή $ 125.Με την πρώτη ματιά, το κόστος των 25 δολαρίων μπορεί να μην φαίνεται να είναι υπερβολικό.Εκφράζεται ως ετήσιο επιτόκιο, όμως, αυτό θα ήταν 25% φορές 52, συνολικού ύψους 1.300%. Σε πολλές χώρες, οι δανειστές υποχρεούνται νομικά να δώσουν λεπτομέρειες στους πελάτες του ετήσιου επιτοκίου που θα πληρώσουν.Αυτό είναι για να επιτρέψει μια πιο δίκαιη σύγκριση διαφορετικών πηγών χρηματοδότησης.Χωρίς αυτή την απαίτηση, οι πελάτες θα πρέπει να εργάζονται μόνο από τα επιτόκια των επικεφαλίδων, τα οποία είναι οι εταιρείες που χρησιμοποιούν οικειοθελώς στη διαφήμιση.Για παράδειγμα, μια εταιρεία δανείων payday μπορεί να διαφημίσει μια κατ 'αποκοπή χρέωση για την χρέωση τόκων, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να διαφημίσει ένα μηνιαίο επιτόκιο και ένα τραπεζικό δάνειο μπορεί να απαριθμήσει ένα ετήσιο επιτόκιο.Οι εταιρείες συνήθως επιτρέπεται να απαριθμούν αυτές τις λεπτομέρειες, εφόσον το ετήσιο επιτόκιο είναι επίσης λεπτομερές.

Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τρόποι υπολογισμού ενός ετήσιου επιτοκίου, ο οποίος ποικίλλει ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο λαμβάνεται υπόψη το ενδιαφέρον.Οι δύο κύριες είναι το ονομαστικό ετήσιο ποσοστό, γνωστό ως Simply APR, και το ετήσιο ισοδύναμο επιτόκιο, το AER.Το APR υπολογίζεται όπως στα παραδείγματα που αναφέρονται παραπάνω.

Το AER λαμβάνει υπόψη τις επιπτώσεις του σύνθετου ενδιαφέροντος.Αυτό αντικατοπτρίζει το γεγονός ότι κάθε επιβάρυνση τόκων περιόδων βασίζεται στο πλήρες οφειλόμενο ποσό δανείου, το οποίο περιλαμβάνει τυχόν τόκους που έχει ήδη εφαρμοστεί σε προηγούμενες περιόδους και δεν έχει ακόμη αποδοθεί.Αυτό σημαίνει ότι ο οφειλέτης μπορεί να καταβάλλει τόκους με προηγούμενους τόκους.Η ακριβής μέθοδος για τον υπολογισμό του AER μπορεί να ποικίλει, αλλά συνήθως θα τυποποιηθεί όταν οι δανειστές υποχρεούνται νομικά να την εμφανίσουν.