Τι είναι η εκκαθάριση ελέγχου;

Η εκκαθάριση ελέγχου αντιπροσωπεύει τον χρόνο κατά τον οποίο μια πληρωμή με επιταγή, είτε χαρτί είτε ηλεκτρονικό, υποβάλλεται σε επεξεργασία από τράπεζα.Ανάλογα με το μέγεθος ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, η διαδικασία με την οποία οι έλεγχοι διαγράφονται μπορεί να ποικίλουν.Τελικά, μια πληρωμή γίνεται από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη στον δικαιούχο κατά τη στιγμή που έχει εκκαθαριστεί μια επιταγή.

Πριν μπορεί να διαγραφεί ένας έλεγχος με οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ωστόσο, ένας πελάτης πρέπει να έχει λογαριασμό ελέγχου.Τα κεφάλαια προέρχονται από αυτόν τον λογαριασμό.Εάν το ποσό που ζητήθηκε να υπερβαίνει το μέγεθος του λογαριασμού, μπορεί να επιστραφεί ένας έλεγχος για ανεπαρκή κεφάλαια και ο πελάτης μπορεί να χρεωθεί αμοιβές υπερανάληψης.Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν προστασία υπερανάληψης, η οποία επιτρέπει στους ελέγχους να καθαρίσουν ακόμη και αν τα κεφάλαια δεν είναι διαθέσιμα.Η προστασία υπερανάληψης συνήθως έρχεται με όρια και τέλη που σχετίζονται με την υπηρεσία. Οι τράπεζες εξαρτώνται από τα έσοδα που προέρχονται από τα τέλη υπερανάληψης για σημαντικό μέρος των κερδών.Αυτά τα τέλη αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο μέρος των χρεώσεων υπηρεσιών σε λογαριασμούς καταθέσεων για μεγάλες τράπεζες ετησίως.Μια τράπεζα βασίζεται ακόμη περισσότερο στα έσοδα από τα τέλη, όταν τα έσοδα από άλλα χρηματοπιστωτικά προϊόντα, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, βρίσκονται υπό πίεση.Οι πελάτες έχουν τα μεγαλύτερα προβλήματα με την εκκαθάριση ελέγχου κατά τους μήνες Νοεμβρίου, Δεκεμβρίου και Ιανουαρίου.Ένα υψηλό ποσοστό αυτών των τελών αξιολογείται κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου, επειδή οι καταναλωτές τείνουν να ξοδεύουν περισσότερα χρήματα κατά τη διάρκεια της εορταστικής περιόδου.

Σε ορισμένες περιοχές, μια τράπεζα πρέπει να υποδεικνύει την προσέγγιση που χρειάζεται για την εκκαθάριση ελέγχου.Για παράδειγμα, μια μέθοδος είναι να επεξεργαστούν τους ελέγχους καθώς εισέρχονται, ανεξάρτητα από την αξία του ελέγχου.Μια άλλη μέθοδος που είναι ευρέως διαδεδομένη μεταξύ των μεγάλων τραπεζών είναι η επεξεργασία ελέγχων με υψηλό έως χαμηλό τρόπο.Σε αυτή τη διαδικασία, ο έλεγχος με την υψηλότερη τιμή επεξεργάζεται πριν από οποιονδήποτε από τους μικρότερους ελέγχους.

Εάν παραληφθούν αρκετοί έλεγχοι από μια τράπεζα την ίδια ημέρα και το συνολικό ποσό των συνδυασμένων ελέγχων υπερβαίνει το ποσό που είναι διαθέσιμο στον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη, αυτό μπορεί να προκαλέσει όλεθρο στο λογαριασμό.Μια τράπεζα που χρησιμοποιεί εκκαθάριση υψηλής έως χαμηλής επιταγής θα επεξεργαστεί πρώτα τον μεγαλύτερο έλεγχο, ακολουθούμενη από τους μικρότερους ελέγχους σε φθίνουσα σειρά.Αυτό αυξάνει την πιθανότητα ότι ένας λογαριασμός ελέγχου θα ξεπεραστεί μετά την επεξεργασία του πρώτου μεγάλου ελέγχου, γεγονός που θα έχει ως αποτέλεσμα περισσότερες αμοιβές υπερανάληψης για έναν πελάτη, καθώς ο καθένας από τους μικρότερους ελέγχους υποβάλλεται σε επεξεργασία.

Οι πελάτες μπορούν να έχουν πρόσβαση σε μια άλλη μορφή εκκαθάρισης ελέγχου με χρεωστική κάρτα.Μια χρεωστική κάρτα λειτουργεί παρόμοια με μια επιταγή, εκτός από τις συναλλαγές που συνήθως υποβάλλονται σε επεξεργασία κατά τη στιγμή της συναλλαγής, η οποία θα μπορούσε να μειώσει τα τέλη υπερανάληψης.Σε μια συναλλαγή λογαριασμού ελέγχου, τα κεφάλαια σχεδιάζονται όταν η επιταγή λαμβάνεται από μια τράπεζα, η οποία θα μπορούσε να είναι ημέρες μετά την πραγματοποίηση μιας αγοράς.