Comment choisir le meilleur instrument de crédit?

Les instruments de crédit sont des produits de dette que les consommateurs et les entreprises peuvent utiliser comme alternative à la trésorerie.Les banques et autres institutions financières commercialisent un certain nombre d'instruments de crédit différents allant des prêts fixes aux cartes de crédit.Lors du choix du meilleur instrument de crédit, un emprunteur doit prendre en compte le paiement, le taux d'intérêt, les exigences de garantie et l'objectif des produits.

Les prêteurs utilisent un calcul connu sous le nom de ratio dette / revenu (DTI) pour évaluer la capacité des demandeurs de prêt à rembourserune dette.Cela implique de diviser les emprunteurs de la dette mensuels dans les revenus des emprunteurs.Les prêteurs ne tiennent pas compte des coûts tels que les factures de services publics, les dépenses scolaires et autres coûts en cours dans l'équation, de sorte que le prêteur peut approuver une demande d'instrument de crédit pour l'emprunteur même si l'emprunteur estime que le paiement est ingénérément important.Les emprunteurs ne devraient pas retirer des produits de crédit à moins que les paiements requis ne soient abordables.Quelqu'un avec un budget serré peut bénéficier de la suppression d'un instrument de crédit avec une longue durée de remboursement, car ce produit aurait des paiements mensuels inférieurs à un produit avec une durée de remboursement à court terme.

Les instruments de crédit ont des taux d'intérêt fixes ou variables.Dans de nombreux cas, les dettes à taux variable ont des minimums et des plafonds de taux, de sorte que l'emprunteur doit comparer ces taux minimum et maximum avec les termes disponibles sur un prêt à taux fixe.Si le plafond de prêt à taux variable dépasse à peine le taux fixe actuellement disponible, l'emprunteur peut bénéficier d'accepter un instrument de crédit avec un taux variable.À l'inverse, si le plafond de taux variable dépasse considérablement les options de taux fixe, le produit à taux variable peut entraîner des paiements mensuels importants plus bas.Plus la durée du prêt est longue, plus les chances sont élevées en augmentation du taux.

De nombreux types de prêts, y compris les hypothèques et les prêts de véhicules, sont garantis par une certaine forme de garantie.Les prêteurs offrent généralement des taux inférieurs aux prêts garantis que sur les prêts non garantis, car les prêts collatéraux exposent le prêteur à un degré de risque inférieur en cas de défaut d'emprunteur.Les exigences collatérales varient d'un prêteur à l'autre et de nombreux prêteurs refusent de financer certains types de biens ou de véhicules au-delà d'un certain âge.Toute personne dépourvue de garantie appropriée doit demander un instrument de crédit non sécurisé tel qu'un prêt personnel ou une carte de crédit.Les personnes qui possèdent des formes de garantie acceptables ont de nombreuses autres options d'emprunt.

Certains prêts à taux fixe ont des pénalités de remboursement anticipé, ce qui signifie que ces instruments de dette ne sont pas adaptés aux personnes qui prévoient de rembourser leur dette dans un court laps de temps.Les cartes de crédit et les lignes de crédit renouvelables sont des instruments sur lesquels les emprunteurs n'ont qu'à effectuer de petits paiements mensuels.Ces produits ont généralement des taux d'intérêt variables, ce qui signifie que les coûts globaux des emprunteurs peuvent augmenter considérablement si l'emprunteur s'avère incapable de rembourser rapidement la dette.Par conséquent, un emprunteur doit obtenir un instrument de crédit qui répond à ses besoins à un moment particulier plutôt que de prendre une décision basée uniquement sur un seul facteur tel que le taux d'intérêt du paiement mensuel.