Como escolho o melhor instrumento de crédito?

Instrumentos de crédito são produtos de dívida que consumidores e empresas podem usar como alternativa ao dinheiro. Os bancos e outras instituições financeiras comercializam vários instrumentos de crédito diferentes, desde empréstimos fixos a cartões de crédito. Ao escolher o melhor instrumento de crédito, um mutuário deve considerar o pagamento, a taxa de juros, os requisitos colaterais e o objetivo do produto.

Os credores usam um cálculo conhecido como proporção de dívida/renda (DTI) para avaliar a capacidade de um solicitante de empréstimo de reembolsar uma dívida. Isso envolve dividir os pagamentos mensais da dívida do mutuário na renda do mutuário. Os credores não consideram custos como contas de serviços públicos, despesas escolares e outros custos contínuos na equação, para que o credor possa aprovar um pedido de instrumento de crédito para o mutuário, mesmo que o mutuário sinta que o pagamento é incansável. Os mutuários não devem retirar produtos de crédito, a menos que os pagamentos exigidos sejam acessíveis. Alguém com um orçamento apertado pode se beneficiar de tirar uma credibilidadeO instrumento de TI com um longo prazo de reembolso, pois este produto teria pagamentos mensais mais baixos do que um produto com um curto prazo de reembolso.

Instrumentos de crédito têm taxas de juros fixas ou variáveis. Em muitos casos, as dívidas das taxas variáveis ​​têm mínimos e limites de taxa, para que o mutuário compare essas taxas mínimas e máximas com os termos disponíveis em um empréstimo de taxa fixa. Se o limite de empréstimo da taxa variável mal exceder a taxa fixa atualmente disponível, o mutuário poderá se beneficiar da aceitação de um instrumento de crédito com uma taxa variável. Por outro lado, se o limite de taxa variável exceder bastante as opções de taxa fixa, o produto da taxa variável poderá resultar em pagamentos mensais consideráveis ​​mais adiante. Quanto mais tempo o prazo do empréstimo, maiores serão as chances de aumentar a taxa.

Muitos tipos de empréstimos, incluindo hipotecas e empréstimos para veículos, são protegidos por alguma forma de garantia.Os credores geralmente oferecem taxas mais baixas em empréstimos garantidos do que em empréstimos não garantidos, porque empréstimos colaterais expõem o credor a um menor grau de risco no caso de inadimplência do mutuário. Os requisitos colaterais variam de credor ao credor e muitos credores se recusam a financiar certos tipos de propriedade ou veículos além de uma certa idade. Qualquer pessoa que não tenha garantia adequada deve solicitar um instrumento de crédito não garantido, como um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito. Os indivíduos que possuem formas aceitáveis ​​de garantia têm muitas outras opções de empréstimos.

Alguns empréstimos de taxa fixa têm penalidades de pré -pagamento, o que significa que esses instrumentos de dívida não são adequados para pessoas que planejam pagar sua dívida dentro de um curto período de tempo. Os cartões de crédito e as linhas de crédito rotativas são instrumentos sobre os quais os mutuários precisam fazer pequenos pagamentos mensais. Esses produtos geralmente têm taxas de juros variáveis, o que significa que os custos gerais de um mutuário podem aumentar drasticamente se o mutuário se mostrar incapaz de pagar rapidamente odívida. Portanto, um mutuário deve obter um instrumento de crédito que atenda às suas necessidades em um determinado momento, em vez de tomar uma decisão baseada puramente em um único fator, como a taxa de juros do pagamento mensal.