Come faccio a scegliere il miglior strumento di credito?

Gli strumenti di credito sono prodotti di debito che i consumatori e le imprese possono utilizzare in alternativa al contante.Le banche e altri istituti finanziari commercializzano una serie di diversi strumenti di credito che vanno dai prestiti fissi alle carte di credito.Quando si sceglie il miglior strumento di credito, un mutuatario dovrebbe prendere in considerazione il pagamento, il tasso di interesse, i requisiti di garanzia e lo scopo dei prodotti.

I finanziatori utilizzano un calcolo noto come rapporto debito-reddito (DTI) per valutare una capacità dei candidati a rimborsoun debito.Ciò comporta la divisione dei pagamenti del debito mensili dei mutuatari nel reddito dei mutuatari.I finanziatori non tengono conto dei costi come le bollette, le spese scolastiche e altri costi in corso nell'equazione, quindi il prestatore può approvare una domanda di strumenti di credito per il mutuatario anche se il mutuatario ritiene che il pagamento sia imponentemente grande.I mutuatari non dovrebbero eliminare i prodotti di credito a meno che i pagamenti richiesti non siano convenienti.Qualcuno con un budget limitato può beneficiare di eliminare uno strumento di credito con un lungo termine di rimborso poiché questo prodotto avrebbe pagamenti mensili inferiori a un prodotto con un breve termine di rimborso.

Gli strumenti di credito hanno tassi di interesse fissi o variabili.In molti casi, i debiti a tasso variabile hanno minimi e limiti di tasso, quindi il mutuatario dovrebbe confrontare questi tassi minimi e massimi con i termini disponibili su un prestito a tasso fisso.Se il limite di prestito a tasso variabile supera a malapena il tasso fisso attualmente disponibile, il mutuatario può beneficiare dell'accettazione di uno strumento di credito con un tasso variabile.Al contrario, se il limite di tasso variabile supera notevolmente le opzioni a tasso fisso, il prodotto a tasso variabile può comportare pagamenti mensili considerevoli più in basso.Più lungo è il termine del prestito, maggiori sono le probabilità che aumentano il tasso.

Molti tipi di prestiti, compresi i mutui e i prestiti dei veicoli, sono garantiti da una qualche forma di garanzia.I finanziatori offrono in genere tassi più bassi sui prestiti garantiti rispetto ai prestiti non garantiti perché i prestiti collaterali espongono il finanziatore a un livello inferiore di rischio in caso di default mutuatario.I requisiti di garanzia variano da prestatore a prestatore e molti istituti di credito si rifiutano di finanziare determinati tipi di proprietà o veicoli oltre una certa età.Chiunque non abbia garanzie adeguate deve richiedere uno strumento di credito non garantito come un prestito personale o una carta di credito.Gli individui che possiedono forme accettabili di garanzia hanno molte più opzioni di prestito.

Alcuni prestiti a tasso fisso hanno sanzioni di pagamento anticipato, il che significa che questi strumenti di debito non sono adatti alle persone che hanno intenzione di rimborsare il loro debito in un breve periodo di tempo.Le carte di credito e le linee di credito rotanti sono strumenti su cui i mutuatari devono solo effettuare piccoli pagamenti mensili.Questi prodotti di solito dispongono di tassi di interesse variabili, il che significa che i costi complessivi dei mutuatari possono aumentare drasticamente se il mutuatario si rivela incapace di rimborsare rapidamente il debito.Pertanto, un mutuatario dovrebbe ottenere uno strumento di credito che soddisfi le loro esigenze in un determinato momento piuttosto che prendere una decisione basata esclusivamente su un singolo fattore come il tasso di interesse del pagamento mensile.