Apa itu pinjaman lambat?

Di dunia keuangan, "pinjaman lambat" adalah pinjaman yang diyakini berada di ambang default.Sebagian besar waktu, pinjaman dinyatakan "lambat" begitu peminjam terlambat pada pembayaran mereka lebih dari sekali berturut -turut atau telah melewatkan periode pembayaran secara langsung.Di beberapa tempat, istilah ini didefinisikan secara undang -undang, tetapi umumnya digunakan sebagai istilah seni yang tidak memiliki definisi tetap.Berbagai industri, perusahaan, dan pemberi pinjaman memiliki rubrik yang berbeda untuk menentukan kapan harus memanggil pinjaman pinjaman lambat.

Pinjaman lambat biasanya dianggap kewajiban bagi pemberi pinjaman.Sebagian besar lembaga keuangan disusun sedemikian rupa sehingga mereka berdua mengharapkan dan bergantung pada pembayaran kembali biaya pinjaman secara teratur.Memberi label pinjaman lambat adalah cara bagi institusi untuk menandai potensi kewajiban sehingga risikonya dapat dikurangi sebelum direalisasikan.

Tidak semua pinjaman lambat benar -benar berakhir secara default.Risiko yang mungkin mereka adalah perhatian sebenarnya.Dalam hubungan pinjaman yang normal, pemberi pinjaman mdash;biasanya bank atau lembaga keuangan lainnya mdash;Membuat perjanjian dengan peminjam untuk meminjamkan sejumlah uang yang tunduk pada jadwal pembayaran yang disepakati.Sebagian besar waktu, pembayaran ini dilakukan dengan bunga, yang merupakan cara pengaturannya bermanfaat bagi pemberi pinjaman.Pemberi pinjaman mengandalkan pembayaran bunga rutin untuk membiayai pinjaman dan kewajiban lainnya.

Bank biasanya mengantisipasi bahwa setidaknya beberapa pinjaman mereka akan berubah menjadi pinjaman lambat.Ini terutama berlaku untuk pinjaman kepada peminjam subprime.Peminjam subprime adalah seseorang yang umumnya memiliki kredit buruk dan dianggap sebagai risiko ketika datang ke pembayaran.

Sebagian besar waktu, keputusan apakah akan meminjamkan uang kepada seseorang atau tidak didasarkan pada lima pertimbangan utama, kadang -kadang disebut "lima CS kredit."Ini adalah karakter, kapasitas, modal, kondisi, dan jaminan.Sebuah bank kadang -kadang akan memilih untuk meminjamkan uang kepada peminjam subprime meskipun ditampilkan dengan buruk dalam "CS" ini jika bank dapat mencari cara untuk mengurangi risiko, yang sering datang dalam bentuk tingkat bunga yang lebih tinggi.Ketika peminjam dapat membayar, bank mendapat untung mahal.Jika peminjam gagal, pinjaman jatuh ke dalam kategori "lambat".

Definisi yang tepat dari pinjaman lambat kadang -kadang sulit untuk dipaku, sebanyak tergantung pada lembaga pemberi pinjaman.Jenis pinjaman juga penting: hipotek berbeda dari pinjaman mobil, katakanlah, atau uang muka yang kecil.Kantor Pengawasan Hemat Amerika Serikat (OTS) pada suatu waktu mendefinisikan pinjaman lambat secara khusus sebagai pinjaman rumah nakal, tetapi meninggalkan rincian kenakalan hingga pemberi pinjaman.OTS mencabut definisi resminya pada tahun 1999, tetapi frasa ini masih berlaku di industri keuangan di seluruh Amerika Serikat, serta di seluruh dunia.

Kadang -kadang, pinjaman apa pun yang 30 hari yang lalu dianggap lambat.Yang lain menaikkan ambang batas menjadi 60 hari, sementara di lembaga -lembaga lain pinjaman tidak lambat sampai peminjam telah membiasakan pembayaran pembayaran terlambat.Dalam kebanyakan kasus, pinjaman lambat dirujuk ke agen koleksi.Bahkan jika uang itu akhirnya dilunasi, peringkat kredit konsumen peminjam pinjaman lambat hampir selalu menderita.