Apa itu probabilitas default?

Probabilitas default mengacu pada potensi debitur untuk gagal melunasi pinjaman atau kewajiban utang lainnya sesuai dengan syarat dan ketentuan yang diberlakukan oleh pemberi pinjaman.Saat mengevaluasi aplikasi untuk kredit, pinjaman, atau hipotek, pemberi pinjaman mempertimbangkan sejumlah faktor yang berbeda untuk menentukan apakah ada peluang lebih besar default di beberapa titik selama hubungan bisnis.Tidak jarang pemberi pinjaman meninjau kembali masalah probabilitas default, dalam hal debitur mengalami semacam perubahan kemampuan keuangan.Misalnya, kehilangan pekerjaan, perceraian, atau faktor lain yang dapat menghambat kemampuan klien untuk menghormati kewajibannya akan mendorong pemberi pinjaman untuk menilai kembali peluang untuk default.

Secara akurat mengidentifikasi probabilitas default penting bagi pemberi pinjaman.Melakukan hal itu memudahkan menilai tingkat risiko yang terkait dengan menyetujui pinjaman atau aplikasi kredit.Dengan asumsi risiko default agak rendah, dan pemohon memenuhi semua kualifikasi lainnya, ada peluang bagus bahwa aplikasi akan disetujui, dan tingkat bunga yang lebih rendah diperpanjang.Ketika probabilitas default agak lebih tinggi, pemberi pinjaman mungkin masih bersedia untuk mengambil risiko dan menyetujui aplikasi, tetapi hanya pada tingkat bunga yang lebih tinggi.Jika pemberi pinjaman merasakan probabilitas default terlalu tinggi, ia kemungkinan besar akan menolak aplikasi tersebut.

Sementara setiap situasi pinjaman membutuhkan penentuan probabilitas default, pembelian aset utama sering membutuhkan penilaian yang lebih ketat.Seorang individu yang ingin membeli rumah biasanya harus memiliki peringkat kredit yang layak, pendapatan tetap dari tingkat tertentu, menunjukkan kemampuan untuk mengelola kewajiban utang saat ini tanpa masalah yang jelas, dan umumnya menunjukkan perilaku yang bertanggung jawab ketika menyangkut masalah keuangan.Karena hipotek adalah kewajiban hutang jangka panjang, pemberi pinjaman akan terlihat sangat dekat sama sekali dengan faktor yang relevan dan memastikan ada peluang kuat pembayaran pinjaman dalam ketentuan yang ditentukan dalam kontrak hipotek, sebelum menyetujui hipotek.

Bisnis juga harus menunjukkan probabilitas default yang rendah ketika mencoba untuk mengamankan pembiayaan.Di sini, stabilitas keuangan perusahaan secara keseluruhan sangat penting, serta prospek jangka pendek dan jangka panjang untuk kelanjutan bisnis.Bahkan jika perusahaan saat ini berada dalam posisi keuangan yang solid, pemberi pinjaman dapat memilih untuk menolak aplikasi jika lini produk bisnis adalah salah satu yang dengan cepat menjadi usang.Ini karena potensi default pada pinjaman setelah lini produk tidak lagi diinginkan untuk konsumen meningkat pesat.Untuk alasan ini, pemberi pinjaman mungkin tidak mau mengambil kesempatan, kecuali perusahaan berencana untuk fase dalam lini produk baru yang cenderung memiliki daya tarik yang lebih bertahan lama, dan dengan demikian meningkatkan peluang mempertahankan aliran pendapatan yang sehat.