Cos'è una dichiarazione di payoff?

Una dichiarazione di payoff è un documento creato quando un mutuatario chiede al prestatore l'importo necessario per risolvere un prestito alla data corrente.La dichiarazione tiene conto di quanto rimane sull'importo principale preso in prestito e apporta adeguamenti all'importo degli interessi rimanenti sul prestito, in base al numero di pagamenti che rimangono in circolazione.Mentre questo documento viene talvolta definito una lettera di domanda in varie parti del mondo, c'è una differenza importante tra questi due tipi di documenti.

Nella maggior parte dei casi, una dichiarazione di payoff fornirà dettagli sull'attuale struttura dell'accordo di prestito.Ciò include un elenco dettagliato di ciascun pagamento ancora in sospeso, incluso l'importo del capitale e gli interessi in pensione ad ogni pagamento.I dettagli di questo tipo aiutano a fornire un'istantanea di ciò che il mutuatario dovrebbe se avesse scelto di pagare il prestito in base ai termini e alle condizioni originali.Una seconda sezione della dichiarazione di payoff elencherà l'importo degli interessi rilevati o rimossi dall'importo totale dovuto, se il mutuatario sceglie di pagare il prestito interamente entro una determinata data.Pertanto, la dichiarazione di payoff prevede un impegno scritto da parte del prestatore per onorare i termini nel testo se il mutuatario sceglie di pagare il prestito in una somma forfettaria entro la data elencata.

Leggendo la dichiarazione di payoff, un mutuatario può determinare se è nei suoi migliori interessi pagare presto il prestito.Supponendo che la misura eliminerebbe un importo considerevole degli interessi rimanenti, pagare il prestito in una somma forfettaria potrebbe essere una buona idea.Ciò è particolarmente vero se l'importo delle detrazioni fiscali associate all'acquisto è leggermente bassa e può essere facilmente compensata dal payoff anticipato.Se è probabile che il mutuatario non risponda nel complesso, potrebbe essere più vantaggioso continuare con il prestito ai sensi dei suoi termini originali, rendendo il pagamento richiesto ogni mese.

Una lettera di domanda include gran parte delle stesse informazioni, ma di solito ha uno scopo diverso da una dichiarazione di payoff.Qui, sono elencati i pagamenti in sospeso, insieme a una ripartizione del capitale e degli interessi che è ritirato ad ogni pagamento.Questo tipo di documento non viene generalmente emesso su richiesta del mutuatario.Piuttosto, una lettera di domanda viene solitamente emessa da un prestatore quando un mutuatario ha permesso al prestito di cadere in arretrati e non sta più effettuando pagamenti in sospeso.In alcune giurisdizioni, è necessaria l'emissione di una lettera di domanda prima che sia possibile iniziare i procedimenti di preclusione e sequestrare il controllo di qualsiasi garanzia associata al prestito ipotecario.