Co je to poměr půjčky k depozitáři?
Poměr úvěru k depozitáři je měření používané v bankovním světě k výpočtu procenta vkladové základny banky, kterou zpřístupňuje ve formě půjček. Zákony v některých zemích a regionech kladou limity poměru úvěru k uznání bank a dalších finančních institucí. V mnoha případech vládní regulační orgány omezují tyto poměry případ od případu.
Většina příjmů banky je generována produkcí půjček. Banky získávají peníze tím, že souhlasí s placení úroků držitelům vkladu. Některé z těchto uložených fondů jsou poté zapůjčeny spotřebitelům a obchodním dlužníkům ve formě hypoték, půjček na vozidla a dalších typů úvěrových produktů. Rozpětí mezi úrokovou sazbou, kterou banka platí vkladatelům, a úrokovou sazbou, kterou účtuje za půjčky, představuje zisk banky. Čím vyšší je tedy poměr úvěru k uznání banky, tím více peněz může vydělat z hlediska půjčování příjmů.
Během závažných recesí, velký počet spotřebitelů a obchodních dlužníků selhává na dluhy. Banky mohou některé z těchto ztrát vyrovnat příjmy generovanými z jiných půjček. V některých případech však mohou v některých případech rozsáhlé výchozí nastavení opustit banku v situaci, kdy postrádá dostatek hotovosti, aby umožnilo jeho vkladatelům stáhnout své prostředky. Tyto banky jsou technicky insolventní a mohou být zavřeny vládními regulačními orgány; V tomto případě vkladatelé obvykle ztratí své finanční prostředky. Aby se snížily případy platební neschopnosti bank, regulační orgány v mnoha zemích omezují poměr úvěru k uznání, takže banka má vždy po ruce určitou částku hotovosti.
Zatímco zákony v některých zemích omezují úvěrové poměry, zákony v jiných zemích nutí banky k půjčování peněz. Banky hrají v národní ekonomice rozhodující roli a pokud banky odmítají půjčit peníze, podniky a spotřebitelé budou postrádat finanční prostředky na nákup zboží, což nakonec potlačí hospodářský růst. Aby se zabránilo bankám v investování do příjmu a vytvářející aSsety jiné než půjčky, vládní regulační orgány v mnoha zemích mají pravomoci posoudit sankce proti bankám, pokud poměry půjčky k nákladům klesnou pod určité úrovně. Banky v mnoha zemích jsou proto povinny udržovat svůj poměr úvěru k uznání na cílové úrovni, která přesahuje minimální požadovanou, ale zůstává pod maximální povolenou úrovní.
Výchozí úvěry často ovlivňují menší instituce vážněji než velké, protože čím méně půjčovacích klientů má banka, tím více dopad má každá výchozí půjčka na rozvahu banky. Regulační orgány v mnoha zemích mají spíše než ukládat limity v průmyslu na vkladové poměry v mnoha zemích. Regulační orgány mohou snížit poměr úvěru k uznání banky, která již zažila velké množství výchozích hodnot. Naopak mohou regulační orgány uvolnit omezení půjček v bankách s konzervativními standardy upisování a minimálními výchozími sazbami.