Τι είναι η αναδοχή πίστωσης;

Ο όρος "αναδοχή πίστωσης" μπορεί να σημαίνει ένα από τα δύο συναφή πράγματα: Πρώτον, αναφέρεται στη διαδικασία μέσω της οποίας οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποφασίζουν ποιοι άνθρωποι ή εταιρείες θα δανείσουν και, δεύτερον, σημαίνει τη διαδικασία της πραγματικής έκδοσης δανεισμού, είτε πρόκειται για υποθήκες, ομόλογα ή άλλους τίτλους.Ένας πιστωτικός αναδόχου είναι ένα άτομο ή οντότητα που αναλαμβάνει το βάρος της ευθύνης σε ένα σενάριο δανεισμού πίστωσης.Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο ασφαλιστής αγοράζει το πιστωτικό μέσο από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.Στη συνέχεια, ο ασφαλιστής επιλέγει ποιος μπορεί να πάρει αυτό το όργανο και ονομάζει μια τιμή.

Οι τράπεζες και τα παρόμοια ιδρύματα συνήθως κάνουν σημαντικό χρηματικό ποσό μέσω δανείων και επεκτάσεων πίστωσης.Προκειμένου οι σχέσεις αυτές να είναι κερδοφόρες, οι πιστωτικοί αποδέκτες πρέπει να είναι αξιόπιστοι και πρέπει να είναι αρκετά διαλυμένοι ώστε να κάνουν τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές.Η αναδοχή είναι μια διαδικασία που χρησιμοποιεί οι τράπεζες για την ελαχιστοποίηση της ευθύνης και την εξασφάλιση ορισμένης απόδοσης της επένδυσης.

Οι αναδόχους πιστώσεων χρησιμοποιούνται μερικές φορές από τις τράπεζες, αλλά μπορούν επίσης να είναι ανεξάρτητες οντότητες.Στις περισσότερες περιπτώσεις, μια τράπεζα επεκτείνει πρώτα την πίστωση σε έναν ασφαλιστή πίστωσης σε μια συγκεκριμένη σταθερή τιμή.Στη συνέχεια, ο ασφαλιστής προσελκύει και επιλέγει δανειολήπτες.Οι δανειολήπτες πληρώνουν στη συνέχεια τον πιστωτικό αναδόχου, ο οποίος με τη σειρά του θα επιστρέψει την τράπεζα.Οι ασφαλιστές πίστωσης είναι πολύ συνηθισμένοι σε καταστάσεις υποθηκών και στεγαστικών δανείων, καθώς και σε εταιρικές διανομές μετοχών και ομολόγων.

Το πρώτο βήμα για την αναδοχή της πίστωσης είναι συνήθως ένας πιστωτικός έλεγχος οποιουδήποτε πιθανού δανειολήπτη.Ο έλεγχος της πίστωσης περιλαμβάνει τον υπολογισμό του πιστωτικού αποτελέσματος του δανειολήπτη, την αξιολόγηση της πηγής και την έκταση οποιουδήποτε οφειλόμενου χρέους και την εξέταση των παρελθόντων πρακτικών αποπληρωμής δανείων.Ο στόχος του πιστωτικού ελέγχου είναι να καθορίσει πώς είναι άξια της πίστωσης ένας συγκεκριμένος δανειολήπτης ή είναι πιθανό να είναι.

Η οικονομική ανάλυση και η άλλη εκτίμηση κινδύνου εμπίπτουν επίσης στην αρμοδιότητα της αναδοχής της πίστωσης.Οι ασφαλιστές πίστωσης αναζητούν συνήθως τη μέγιστη δυνατή απόδοση των επεκτάσεων πίστωσης και δανείων.Ως εκ τούτου, πρέπει να καθορίσουν και τα δύο είδη τόκων και αμοιβών που θα φέρει η αγορά, καθώς και το είδος των πληρωμών που οι μεμονωμένοι δανειολήπτες είναι σε θέση να κάνουν.Από την άποψη αυτή, η αναδοχή της πίστωσης μπορεί να είναι μια αρκετά επιστήμη των αριθμών, των προβλέψεων και των σύνθετων εξισώσεων που προβάλλονται με την πάροδο του χρόνου.

Η αναδοχή της πίστωσης περιλαμβάνει επίσης τον τρόπο εκτέλεσης ενός δανείου ή άλλης επέκτασης πίστωσης.Οι ασφαλιστές καθορίζουν συνήθως τους δικούς τους όρους σε σχέση με τους οποίους επιλέγονται οι δανειολήπτες, καθώς και οι όροι κάθε επιμέρους πιστωτικής επέκτασης.Συχνά εργάζονται υπό την καθοδήγηση της τράπεζας ή του πρωτογενούς δανεισμού, αλλά συνήθως έχουν επίσης πολύ περιθώριο σε σχέση με συγκεκριμένες επιλογές.

Ορισμένοι αναδόχους εργάζονται ιδιωτικά, χειρίζοντας τα δάνεια μόνο μιας επιλεγμένης ομάδας δανειοληπτών.Άλλοι προσφέρουν τα δάνεια και τις επεκτάσεις πίστωσης στο ευρύ κοινό.Οι όροι και τα ποσοστά συνήθως διαφέρουν ανάλογα με την κατάσταση του αναδόχου και την κατάταξη του δανειολήπτη.Ο υπολογισμός των όρων και των επιτοκίων, ο τρόπος με τον οποίο πρέπει να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου και η αρχική επιλογή των δανειοληπτών είναι όλα τα βασικά τμήματα της αναδοχής της πίστωσης.