Qu'est-ce qu'une réinitialisation hypothécaire?

Une réinitialisation hypothécaire fait parfois partie d'une hypothèque de ballon et il a plusieurs fonctionnalités.Généralement, lorsque les gens obtiennent leur hypothèque pour la première fois, ils pourraient avoir la possibilité de payer des taux d'intérêt beaucoup plus bas ou de effectuer des intérêts uniquement pour les premières années de possession de la maison.Cependant, à un moment spécifique, soit le montant total de l'hypothèque devient due, soit l'hypothèque est réajustée et réinitialisée avec un taux d'intérêt plus élevé.Cela peut augmenter considérablement les paiements mensuels, et la réinitialisation hypothécaire a certainement contribué à des taux de saisie plus élevés dans la dernière partie de 2000 en raison de l'incapacité de nombreux prêteurs à effectuer des paiements mensuels plus importants.

L'une des raisons pour lesquelles l'hypothèque de ballon est devenue si populaire que certains étaient certainsLes gens ont pu emprunter plus d'argent et acheter des maisons plus chères initialement.La capacité de payer les paiements en fonction du revenu a été calculée sur la base des paiements avant la réinitialisation hypothécaire.Beaucoup de gens pourraient raisonnablement se permettre des paiements aux niveaux pré-réinitialisation, mais ne pouvaient pas le faire lorsque l'option de paiement ou de réinitialisation du ballon devait être exercée.

De plus, lorsque les gens ne payent que des prêts d'intérêts, ils ne construisent aucune capitaux propres dans leur maison.Les valeurs des maisons ont diminué à la fin des années 2000, et beaucoup de gens ont rapidement eu des hypothèques à la hausse.Ils devaient plus que leur maison ne valait et ne pouvait pas les vendre pour rembourser complètement une hypothèque.Le refinancement est devenu difficile également parce que le montant des personnes nécessaires pour emprunter a dépassé la valeur de leurs maisons.

Une autre forme d'hypothèque de réinitialisation a provoqué des taux de saisie plus élevés.Le bras d'option (hypothèque à taux réglable) pourrait permettre à certains emprunteurs d'éviter de payer les paiements d'intérêts complets pour la période de lancement du prêt.Cela signifiait que les emprunteurs ont réellement ajouté à la dette qu'ils devaient chaque mois et ont immédiatement mis leur hypothèque dans un état à la hausse.

Parfois, la réinitialisation hypothécaire fonctionne progressivement.Le taux d'introduction est court, peut-être moins d'un an, puis les taux d'intérêt sont augmentés tous les demi-années, et dépassent généralement de loin le taux d'intérêt principal.Cela peut finalement signifier que les gens paient beaucoup plus dans les paiements et ces paiements peuvent continuer à augmenter régulièrement.

L'option standard pour de nombreuses personnes qui ont atteint la période de réinitialisation hypothécaire consiste à demander le refinancement d'un taux d'intérêt plus bas, ce qui aide à maintenir les paiements stables.Cependant, ce taux bas peut encore être plus qu'un emprunteur peut se permettre, et les banques ont considérablement resserré les restrictions de prêt depuis la fin des années 2000.L'obtention d'un refinancement à moins que la cote de crédit et l'historique ne soit excellente, et à moins qu'une personne ne puisse prouver qu'elle répondra aux paiements, peut être très difficile.Beaucoup de gens trouvent que la seule option est la forclusion et ils perdent leur maison.

Ceux qui envisagent d'une hypothèque avec toute forme de réinitialisation devraient considérer leur capacité à se permettre des paiements une fois que vous réinitialisez et s'ils seraient en mesure d'obtenir un refinancement pour une hypothèque qui soudaindevient dû.Ces types d'hypothèques peuvent également être plus difficiles à trouver maintenant, car ils se sont révélés si problématiques pour le marché du logement et l'industrie des prêts.La plupart des gens vont mieux d'obtenir des hypothèques qui ont des paiements stables et prévisibles et qui parviennent à augmenter les capitaux propres à la maison avec chaque paiement.