Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?

Une hypothèque inversée est un terme utilisé pour décrire l'accès aux capitaux propres dans votre maison pour les espèces.Il s'agit d'un outil financier disponible pour les personnes âgées aux États-Unis, au Canada et en Europe.Ce type de règles de qualification hypothécaire est basée sur l'âge du propriétaire et assume la pleine propriété de la propriété.

Les capitaux propres sont la différence entre la valeur marchande d'une propriété et le montant dû.Ces capitaux propres sont généralement réalisés lorsque la propriété est vendue et que les fonds dispersés.Ce n'est qu'à ce stade que vous avez accès à la valeur de trésorerie des capitaux propres dans votre maison.

Une hypothèque régulière est un instrument de dette financière utilisé par les institutions financières pour décrire un prêt sur une longue période, en fonction de la valeur actuelle d'un actif ou d'un bien, comme une maison ou un chalet.Une fois l'hypothèque remboursée, les propriétaires possèdent le titre de sa propriété

L'hypothèque inversée permet au propriétaire d'accéder aux capitaux propres à leur domicile tout en y vivant, sans paiement hypothécaire mensuel.Le paiement hypothécaire est différé jusqu'à ce que le propriétaire décède, la propriété est vendue ou que le propriétaire déménage.Le montant dû est déduit de la vente de la maison, avant d'être payé à la succession.

Une hypothèque inversée est conseillé pour les personnes qui ont pris leur retraite ou qui ont besoin de flux de trésorerie supplémentaires pour répondre à leurs frais de subsistance, mais n'ont aucun moyen de générer des revenus.Afin de se qualifier pour une hypothèque inversée, certains critères doivent être remplis.L'âge minimum du propriétaire doit être de 61 ans aux États-Unis, 60 au Canada, 50 en Europe et n'a pas d'autre hypothèque sur la propriété.

Il existe des lois strictes entourant les hypothèques inversées, pour garantirL'ensemble des capitaux propres de leur maison, puis d'être forcés de déménager.Une hypothèque inversée ne peut pas être de plus de 40% des capitaux propres à la maison.

Le paiement est effectué à la personne vivant à la maison et la maison est soumise à des inspections pour s'assurer qu'elle est en bon état.Les taxes d'assurance et de propriété doivent être à jour.Toutes les lacunes peuvent violer l'accord et amener la banque à appeler l'hypothèque.

Parlez avec les bénéficiaires de votre testament lorsque vous réfléchissez à une hypothèque inversée.Le montant de leur héritage est réduit du montant dû à la banque pour les versements hypothécaires, ainsi que le montant déduit de la maison. Ils peuvent être en mesure de fournir d'autres accords financiers qui ont un taux d'intérêt ou un traitement fiscal plus favorable.D'autres options incluent un prêt ou une location intra-familiale;Lorsque la propriété est vendue au sein de la famille immédiate et que le produit fournit les fonds nécessaires. Lorsque vous réfléchissez à une hypothèque inversée, demandez des frais supplémentaires.Aux États-Unis, 2% de la valeur est facturée en assurance et il y a des frais d'origine de 2%, qui sont déduits du montant du paiement hypothécaire.Au Canada et en Europe, il y a des frais de demande, des frais d'avocat et des frais bancaires.Il y a également des coûts de clôture associés à une hypothèque, qui comprennent les recherches de titre, l'enregistrement du privilège, etc. Vérifiez les frais de service ou les frais qui sont ajoutés à l'hypothèque inversée, y compris les frais mensuels pour maintenir le compte.Une hypothèque inversée a généralement des frais et des frais de service assez élevés.Bien que ces coûts puissent être payés sur le prêt lui-même, les intérêts sont calculés et payés sur ces coûts supplémentaires. Le taux d'intérêt sur une hypothèque inversée devrait être moins qu'une hypothèque conventionnelle, car elle est entièrement soutenue par l'actif, avec un paiement garanti.Aux États-Unis, les fonds tirés d'une hypothèque inversée ne sont pas considérés comme un revenu à des fins fiscales.Cependant, les frais d'intérêt du versement hypothécaire ne peuvent pas être déduits tant que la maison n'est pas vendue, ce qui est le point où le paiement des intérêts réel est calculé et déduit de la valeur de la maison.