Qu'est-ce que le chapitre 13?

Chapitre 13 est un type de dépôt de faillite aux États-Unis qui peut être appelé réorganisation de la dette.Pour les gens manifestement en mesure de rembourser une partie ou la plupart de leurs dettes (en montrant une preuve de revenu), cela peut être un meilleur choix de classePeut vous aider à le faire mieux que les dépôts du chapitre 7.Les deux types de plans de faillite sont limités aux particuliers, bien que dans certains cas, si vous possédez une entreprise, vous devrez peut-être rembourser de l'argent à l'entreprise pour laquelle vous avez une responsabilité personnelle.Cependant, la plupart des entreprises qui déposent le dossier de réorganisation de la dette, le chapitre 11 et ne sont pas autorisées à déposer pour cette faillite individuelle.

En vertu du chapitre 13, avant le dépôt, vous visitez un conseiller de crédit approuvé par le tribunal et divulguez des informations sur chaque dettevous devez.Vous devez également fournir au conseiller une liste de vos dépenses mensuelles, y compris les montants que vous devez payer sur la dette garantie comme les hypothèques ou les paiements de voitures.L'argent restant est désigné pour rembourser vos autres dettes et les dettes sont prioritaires.Par exemple, si vous devez la pension alimentaire pour enfants, les impôts de retour ou si vous êtes personnellement responsable des dettes envers les employés, ces dettes ont un statut de priorité.Ensuite, les dettes qui vous feraient perdre des biens si vous ne les payiez pas sont généralement deuxième en priorité (à l'exclusion de l'hypothèque).Enfin, la dette non garantie, principalement la dette de carte de crédit, obtient la priorité la plus basse, et si vous terminez avec succès votre plan de remboursement, qui prend trois à cinq ans, vous aurez pardonné certaines de ces dettes.

Le dépôt du chapitre 13 arrête généralement toutes les mesures prises contre contreVous par ceux à qui vous devez de l'argent.La plupart des créanciers ne peuvent pas vous poursuivre, ni même continuer à harceler les appels téléphoniques une fois que vous avez déposé.Si vous déposez avec un avocat, l'avocat a tendance à passer ces appels pendant que vous attendez une date d'audience.

Cependant, si votre maison est en forclusion et que vous ne déposez pas avant que la forclusion n'ait lieu, vous pouvez toujours perdre votre maison.Vous êtes également limité quant au montant de la dette que vous pouvez posséder si vous souhaitez utiliser ce dépôt de faillite.En général, vous ne devez avoir pas plus de 900 000 dollars américains (USD) en dette garantie et pas plus de 300 000 USD de dette non garantie.Vous devez également montrer que vous allez être en mesure de rembourser la dette et honorer tout plan de remboursement que votre conseiller en crédit développe.Vous devez vérifier ces montants en dollars avec un avocat ou un tribunal de faillite local car les nouvelles règles pourraient modifier le montant à l'avenir. Une fois que vous avez élaboré un plan de paiement et déposé le chapitre 13 auprès du tribunal approprié, vous effectuez vos paiements à un tribunal nomméou administrateur reconnu.Cette personne réalise vos paiements à ses sources appropriées, en fonction de la priorité, et le syndic peut percevoir une commission sur le montant total collecté, de 3 à 10%.Vous devez absolument respecter strictement le plan de remboursement et effectuer tous les paiements à temps. Ne pas le faire peut modifier votre éligibilité pour que certaines de vos dettes non garanties soient libérées à la fin de la période de paiement du plan.Dans certaines circonstances, si vous avez un problème financier d'urgence, le tribunal peut vous permettre de couvrir votre dossier du chapitre 13 à un dossier du chapitre 7.Remarque Il y a des dettes, comme la pension alimentaire pour enfants, les pensions alimentaires ou les impôts de dos que vous pourriez toujours être obligé de payer. Un autre avantage au dépôt du chapitre 13 est que vous pourriez être en mesure de protéger les co-signants de toutes les obligations que vous avez envers les débiteurs.Dans certains cas, les co-signes peuvent être absous de tout paiement, ou parce que vous avez un plan de remboursement, les efforts de recouvrement de la dette peuvent ne pas être incitées contre le co-signataire.En vertu des règles de faillite actuelles, la faillite du chapitre 13 reste sur votre cote de crédit pendant sept ans, tandis que le chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant dix ans.Cela peut signifier, à condition que vous fassiez vos paiements, que vous aurez un repor de crédit plus propreT plus tôt que vous le feriez avec le chapitre 7.

Les inconvénients incluent que votre salaire futur est réduit par toutes les dispositions dans votre plan de paiement.Parfois, les gens doivent prendre un nouveau début pour se libérer de la plupart sinon la totalité de leur dette, même si cela signifie perdre une maison.Le chapitre 13 peut ne pas être réalisable si votre revenu n'est pas suffisant pour effectuer des remboursements.Il vous farde également avec des plans de remboursement pendant trois à cinq ans, ce qui peut être difficile à faire.