Apa itu pinjaman anuitas?

Pemilik anuitas yang ditangguhkan bisa mendapatkan akses sementara dan bebas pajak ke dana akun mereka melalui pinjaman anuitas.Secara umum, pinjaman anuitas dapat sama dengan setengah dari saldo akun.Selama pembayaran pinjaman dilakukan tepat waktu, jumlah pinjaman tidak dikenakan pajak.

Pembayaran pinjaman dan bunga dibayar kembali ke akun anuitas.Jika pemilik berhenti melakukan pembayaran pinjaman, atau default, pinjaman diperlakukan sebagai distribusi.Di Amerika Serikat, distribusi anuitas dikenakan pajak penghasilan.Pajak penalti juga dibebankan jika peminjam berusia 59 1/2.

Umumnya, perusahaan asuransi memberikan anuitas.Perusahaan asuransi ini menetapkan suku bunga dan syarat dan ketentuan untuk pinjaman anuitas.Beberapa perusahaan membebankan biaya layanan pinjaman selain bunga.

pinjaman anuitas lebih disukai daripada penarikan untuk mengakses dana anuitas.Pinjaman dapat menghemat uang pemilik untuk pajak.Penarikan segera dikenakan pajak penghasilan dan pajak penalti, jika berlaku.

Peminjam biasanya memiliki hingga lima tahun untuk membayar kembali pinjaman anuitas.Beberapa perusahaan asuransi memperpanjang periode pembayaran untuk pinjaman yang digunakan untuk membeli tempat tinggal utama.Istilah pembayaran yang diperluas biasanya tidak lebih dari 20 tahun.

Pinjaman ini juga memiliki beberapa kerugian.Jika seseorang tidak dibayar kembali tepat waktu, itu diperlakukan sebagai distribusi.Peminjam diharuskan untuk segera membayar kembali pinjaman, bunga yang belum dibayar, biaya pinjaman, ditambah pajak yang jatuh tempo.Jika pemilik tidak dapat membayar kembali pinjaman, bunga akan terus bertambah pada saldo pinjaman yang belum dibayar.

Anuitas dirancang untuk membangun pendapatan pajak yang ditangguhkan.Penghasilan ini kemudian dibayarkan dengan angsuran, untuk memberikan pendapatan selama pensiun.Pinjaman akan memperlambat anuitas menghasilkan daya sampai dana dibayar.Saldo pinjaman apa pun tidak menghasilkan bunga.

Ketika pinjaman terhadap anuitas tidak pernah dilunasi, pemilik akan mengalahkan tujuan anuitas.Dana apa pun yang tidak dikembalikan ke anuitas tidak akan lagi berkontribusi pada pertumbuhan akun yang ditangguhkan pajak.Ini mengurangi dana yang dibutuhkan untuk memberikan pendapatan selama pensiun.

Pinjaman anuitas yang luar biasa juga mencegah pemilik mentransfer, atau berguling, anuitas ke perusahaan asuransi lain tanpa penalti.Secara umum, peminjam harus menyimpan anuitas dengan perusahaan asuransi saat ini sampai pinjaman dilunasi.Beberapa perusahaan asuransi akan mengizinkan transfer.Dalam hal ini, setiap saldo pinjaman yang belum dibayar diperlakukan sebagai distribusi dan dikenakan pajak sesuai.

Jika anuitas adalah bagian dari rencana pensiun perusahaan peminjam, pinjaman anuitas memiliki risiko tambahan.Biasanya, jika peminjam meninggalkan majikan atau diakhiri, saldo pinjaman yang belum dibayar harus segera dilunasi.Jika karyawan tidak dapat membayar kembali pinjaman, saldo pinjaman yang belum dibayar menjadi distribusi.Pajak penghasilan, dan mungkin pajak penalti, akan berlaku.