Các khoản vay niên kim là gì?

Chủ sở hữu hàng năm trì hoãn có thể nhận được quyền truy cập tạm thời, miễn thuế vào quỹ tài khoản của họ thông qua khoản vay niên kim.Nói chung, các khoản vay niên kim có thể bằng một nửa số dư tài khoản.Miễn là các khoản thanh toán cho vay được thực hiện đúng hạn, số tiền cho vay không bị đánh thuế. Các khoản thanh toán cho vay và lãi được trả lại vào tài khoản niên kim.Nếu chủ sở hữu ngừng thực hiện thanh toán cho vay, hoặc mặc định, khoản vay được coi là một phân phối.Tại Hoa Kỳ, phân phối niên kim phải chịu thuế thu nhập.Thuế phạt cũng bị tính nếu người vay dưới 59 tuổi 1/2. Nói chung, các công ty bảo hiểm cung cấp niên kim.Các công ty bảo hiểm này đặt lãi suất và điều khoản và điều kiện cho các khoản vay niên kim.Một số công ty tính phí dịch vụ cho vay ngoài lãi. Các khoản vay niên kim được ưu tiên rút tiền hơn để truy cập vào các quỹ niên kim.Các khoản vay có thể tiết kiệm tiền chủ sở hữu cho thuế.Việc rút tiền ngay lập tức phải chịu thuế thu nhập và thuế phạt, nếu có. Người vay thường có tới năm năm để trả một khoản vay niên kim.Một số công ty bảo hiểm kéo dài thời gian trả nợ cho các khoản vay được sử dụng để mua một nơi cư trú chính.Thời hạn trả nợ mở rộng thường không quá 20 năm. Những khoản vay này cũng có một số nhược điểm.Nếu một người không được trả lại đúng hạn, nó được coi là một phân phối.Người vay được yêu cầu phải trả lại ngay cho khoản vay, lãi chưa thanh toán, phí cho vay, cộng với bất kỳ khoản thuế nào.Nếu chủ sở hữu không thể trả nợ, lãi sẽ tiếp tục tích lũy cho số dư cho vay chưa thanh toán.

Annuanity được thiết kế để xây dựng thu nhập giảm thuế.Các thu nhập này sau đó được thanh toán theo từng đợt, để cung cấp thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.Các khoản vay sẽ làm chậm các khoản tiền kiếm tiền cho đến khi tiền được thanh toán.Bất kỳ số dư cho vay chưa thanh toán nào không kiếm được lãi. Khi một khoản vay chống lại một niên kim không bao giờ được hoàn trả, chủ sở hữu sẽ đánh bại mục đích của niên kim.Bất kỳ khoản tiền nào không được trả lại cho niên kim sẽ không còn đóng góp vào sự tăng trưởng của tài khoản.Điều này làm giảm các khoản tiền cần thiết để cung cấp thu nhập trong thời gian nghỉ hưu. Các khoản vay niên kim chưa thanh toán cũng ngăn chủ sở hữu chuyển nhượng, hoặc chuyển đổi, niên kim sang một công ty bảo hiểm khác mà không bị phạt.Nói chung, người vay phải giữ niên kim với công ty bảo hiểm hiện tại cho đến khi khoản vay được hoàn trả.Một số công ty bảo hiểm sẽ cho phép chuyển nhượng.Trong trường hợp này, bất kỳ số dư cho vay chưa thanh toán nào được coi là phân phối và bị đánh thuế tương ứng. Nếu niên kim là một phần của kế hoạch hưu trí của công ty người vay, các khoản vay niên kim có thêm rủi ro.Thông thường, nếu người vay rời khỏi người sử dụng lao động hoặc bị chấm dứt, số dư cho vay chưa thanh toán phải được hoàn trả ngay lập tức.Nếu nhân viên không thể hoàn trả khoản vay, số dư cho vay chưa thanh toán sẽ trở thành một phân phối.Thuế thu nhập, và có thể là thuế phạt, sẽ được áp dụng.