Quali sono i diversi costi di chiusura di rifinanziamento?

Un fattore chiave per decidere di rifinanziare una casa è se il nuovo tasso di interesse abbasserà il valore del mutuo un importo sufficiente per recuperare i costi di chiusura di rifinanziamento.I costi di chiusura del prestito consistono in un assortimento di commissioni e altre spese che i mutuatari devono pagare per ottenere un nuovo mutuo.Questi addebiti vanno in genere dal 2 al 3% dell'importo del prestito.Il costo di chiusura può essere raggruppato in quattro categorie: tasse di prestatore, tasse di terze parti, prepagata ed impegno e tasse e tasse governative.

Gli addebitanti più comuni valuteranno i mutuatari sono la tassa di iscrizione, la tassa di origine del prestito e i punti di sconto.Per coprire i costi amministrativi, la maggior parte dei finanziatori addebita ai mutuatari una tassa di iscrizione.La tassa di origine del prestito è di solito uno dei maggiori costi di chiusura di rifinanziamento.Viene calcolato come percentuale dell'importo del prestito ed è in genere da circa 1 al 2%o più.Se la commissione di origine del prestito è inferiore all'1%, il prestatore di solito compone l'importo inferiore addebitando commissioni più elevate del mutuatario in altre aree o persino un tasso di interesse più elevato.

Molti mutuatari scelgono di abbassare gli interessi sul loro prestitoPagando il prestatore ipotecario quali sono i punti di sconto o commissioni di sconto.I finanziatori addebiteranno generalmente l'1% dell'importo del prestito per ridurre il tasso di interesse complessivo da 1/8 all'1/4%.La maggior parte dei finanziatori richiederà inoltre ai mutuatari di pagare altri costi iniziali per il rifinanziamento della propria casa, compresa le commissioni di elaborazione e sottoscrizione.

Le commissioni di terze parti sono i costi di chiusura di rifinanziamento che i mutuatari devono pagare ai venditori che completano compiti o servizi specifici necessari per chiudere il prestito.Le valutazioni devono essere eseguite per determinare il valore equo di mercato della proprietà e per assicurarsi che l'importo del prestito non superi la valutazione.L'assicurazione del titolo è necessaria per assicurare i finanziatori contro la perdita derivante da problemi con il titolo di una casa.Il costo della politica si basa sull'importo del prestito e sulla posizione della proprietà.Una commissione di chiusura viene pagata all'avvocato o all'impresa di chiusura responsabile dell'esecuzione della chiusura.

Un altro gruppo di costi di chiusura di rifinanziamento che i mutuatari in genere pagano sono i pagamenti pre-pagamenti e le spese di deposito a garanzia.L'interesse prepagato è che i mutuatari pagano gli interessi dovuti fino al primo giorno del mese.L'importo di questa spesa è determinato dal tasso di interesse del prestito e dalla data di chiusura.Negli Stati Uniti, i mutuatari che ottengono prestiti Federal Housing Administration (FHA) devono pagare un'assicurazione ipotecaria privata.Non sono tenuti a pagare la tasca per questa spesa perché il costo, in genere 1 1/2% dell'importo del prestito, è incluso nel prestito.

Nei casi in cui l'importo del prestito è superiore all'80% del valore valutato della proprietà, i finanziatori possono richiedere ai mutuatari di effettuare depositi mensili in un conto di garanzia delle tasse sulla proprietà e dei proprietari di case.I pagamenti sono proposti, di solito circa 1/12 delle tasse e dell'assicurazione annuali stimate.La maggior parte dei finanziatori ha richiesto ai mutuatari di pagare in anticipo diversi mesi di pagamento dell'impegno per garantire che ci fossero fondi adeguati per pagare le tasse e l'assicurazione in caso di costi più alti di quanto previsto.

L'ultima principale categoria di costi di chiusura dei prestiti è riscossa dai governi regionali e locali.Molti comuni addebitano commissioni di registrazione per entrare in atti e mutui nei registri pubblici.In alcune contee e stati negli Stati Uniti, le tasse di trasferimento vengono addebitate per il rifinanziamento di una casa.Questi costi differiranno in base alla posizione e non sono determinati dal prestatore ipotecario.

Per garantire che i consumatori siano a conoscenza dei costi coinvolti nell'ottenimento di un prestito di rifinanziamento, i finanziatori ipotecari negli Stati Uniti sono tenuti dalla legge per offrire ai clienti un documento chiamato una stima di buona fede per la chiusura dei costi.Deve essere dato ai clienti entro tre giorni lavorativi dopo che il prestatore riceve la propria domanda di prestito.La stima della buona fede della chiusura dei costi in dettaglio il tasso di mutuo, i termini e il semsCosti di lemento associati al prestito.

I costi e le commissioni possono variare a seconda del prestatore e della posizione.Alcuni istituti di credito possono addebitare commissioni aggiuntive.Prima di presentare una domanda completa per un prestito, i mutuatari dovrebbero confrontare i costi di chiusura di rifinanziamento di vari istituti di prestito prima di scegliere un prestatore ipotecario.