Hva er de forskjellige refinansieringskostnadene?

En nøkkelfaktor for å bestemme seg for å refinansiere et hjem er om den nye renten vil senke pantelånet et tilstrekkelig beløp for å inndrive refinansieringsluttekostnadene.Lånets stengingskostnader består av et utvalg av gebyrer og andre utgifter låntakere må betale for å få et nytt pantelån.Disse kostnadene varierer vanligvis fra 2 til 3% av lånebeløpet.Lukkekostnad kan grupperes i fire kategorier: långivere, tredjepartsavgift, forhåndsbetalte og escrow og statlige gebyrer og skatter.

De vanligste kostnadene långivere vil vurdere på låntakere er søknadsavgiften, opprinnelsesavgift og rabattpoeng.For å dekke sine administrative kostnader, belaster de fleste långivere låntakere et søknadsgebyr.Lånets opprinnelsesgebyr er vanligvis en av de største avslutningskostnadene for refinansiering.Det beregnes som en prosentandel av lånebeløpet, og er vanligvis rundt 1 til 2%, eller mer.Hvis lånets opprinnelsesgebyr er mindre enn 1%, vil långiveren vanligvis gjøre opp for det lavere beløpet ved å belaste låntakerens høyere gebyrer i andre områder, eller til og med en høyere rente.

Mange låntakere velger å senke renten på lånet sittved å betale pantelåneren som kalles rabatterpoeng, eller diskonteringsgebyr.Långivere vil vanligvis kreve 1% av lånebeløpet for å redusere den samlede renten fra 1/8 til 1/4%.De fleste långivere vil også kreve at låntakere betaler andre forhåndskostnader for å refinansiere hjemmet, inkludert behandlings- og forsikringsgebyr.

Tredjepartsgebyr er refinansieringens stengekostnader låntakere må betale til leverandører som fullfører spesifikke oppgaver eller tjenester som er nødvendige for å lukke lånet.Vurderinger må utføres for å bestemme virkelig markedsverdien av eiendommen og for å sørge for at lånebeløpet ikke overstiger verdsettelsen.Tittelforsikring er pålagt å forsikre långivere mot tap som følge av problemer med hjemmets tittel.Kostnaden for policyen er basert på lånet og eiendommens beliggenhet.Et avslutningsgebyr utbetales til advokaten eller lukkefirmaet som er ansvarlig for å utføre avslutningen.

En annen gruppe av refinansiering av stengingskostnader som låntakere vanligvis betaler er forhåndsbetaling og utgifter til escrow.Forhåndsbetalt renter er pengene låntakere betaler på renter som skyldes den første dagen i måneden.Beløpet på denne utgiften bestemmes av lånets rente og lukkedato.I USA må låntakere som oppnår føderal boligadministrasjon (FHA) lån betale privat panteforsikring.De er ikke pålagt å betale ut av lommen for denne utgiften fordi kostnadene, vanligvis 1 1/2% av lånebeløpet, er inkludert i lånet.

I tilfeller der lånebeløpet er mer enn 80% av den vurderte verdien av eiendommen, kan långivere kreve at låntakere gjør månedlige innskudd i en eiendomsskatt og huseiere forsikringsscrow -konto.Betalingene er pro-vurdert, vanligvis omtrent 1/12 av estimerte årlige skatter og forsikringer.De fleste långivere krevde at låntakere skulle betale flere måneder med escrow -betalingen på forhånd for å sikre at det er tilstrekkelige midler til å betale skatt og forsikring i tilfelle høyere enn forventede kostnader.

Den siste hovedkategorien av lånavslutningskostnader pålegges av regionale og lokale myndigheter.Mange kommuner krever registreringsgebyr for å legge inn gjerninger og pantelån i de offentlige postene.I noen fylker og stater i USA belastes overføringsskatter for refinansiering av et hjem.Disse kostnadene vil variere i henhold til beliggenhet og bestemmes ikke av pantelåner.

For å sikre at forbrukere er klar over kostnadene som er involvert i å få et refinansieringslån, kreves pantelångivere i USA i loven å gi klienter et dokument som kalles et god trosestimat for stengekostnader.Det må gis til kunder innen tre virkedager etter at långiveren har mottatt lånesøknaden.Good Faith -estimatet for stengekostnader spesifiserer pantesats, vilkår og settLement -kostnader forbundet med lånet.

Kostnader og gebyrer kan variere avhengig av långiver og beliggenhet.Noen långivere kan kreve ekstra gebyrer.Før du sender inn en full søknad om et lån, bør låntakere sammenligne refinansiering av stengekostnader for forskjellige utlånsinstitusjoner før de velger en pantelån.