Quels sont les différents coûts de clôture de refinancement?

Un facteur clé pour décider de refinancer une maison est de savoir si le nouveau taux d'intérêt réduira la valeur hypothécaire un montant suffisant pour récupérer les coûts de clôture de refinancement.Les frais de clôture des prêts comprennent un assortiment de frais et autres dépenses que les emprunteurs doivent payer pour obtenir une nouvelle hypothèque.Ces frais varient généralement de 2 à 3% du montant du prêt.Le coût de clôture peut être regroupé en quatre catégories: frais de prêteur, frais de tiers, frais pré-payés et séquestres, ainsi que les frais et taxes du gouvernement.

Les frais les plus courants évalueront les prêteurs sur les emprunteurs sont les frais de demande, les frais de création de prêt et les points de remise.Pour couvrir leurs frais administratifs, la plupart des prêteurs facturent aux emprunteurs des frais de demande.Les frais de création de prêt sont généralement l'un des coûts de clôture de refinancement les plus importants.Il est calculé en pourcentage du montant du prêt et est généralement d'environ 1 à 2%, ou plus.Si les frais d'origine du prêt sont inférieurs à 1%, le prêteur compensera généralement le montant inférieur en facturant les frais plus élevés de l'emprunteur dans d'autres domaines, voire un taux d'intérêt plus élevé.

De nombreux emprunteurs choisissent de réduire les intérêts sur leur prêtEn payant le prêteur hypothécaire, ce que sont appelés points de réduction ou frais de réduction.Les prêteurs factureront généralement 1% du montant du prêt pour réduire le taux d'intérêt global de 1/8 à 1/4%.La plupart des prêteurs exigeront également que les emprunteurs paient d'autres coûts initiaux pour refinancer leur maison, y compris les frais de traitement et de souscription.

Les frais tiers sont les frais de clôture de refinancement que les emprunteurs doivent payer aux vendeurs qui effectuent des tâches ou des services spécifiques qui sont nécessaires pour conclure le prêt.Les évaluations doivent être effectuées pour déterminer la juste valeur marchande de la propriété et pour s'assurer que le montant du prêt ne dépasse pas l'évaluation.L'assurance-titre est tenue d'assurer les prêteurs contre les pertes résultant de problèmes avec le titre d'une maison.Le coût de la police est basé sur le montant du prêt et l'emplacement de la propriété.Des frais de clôture sont versés à l'avocat ou à l'entreprise de clôture responsable de la clôture.

Un autre groupe de frais de clôture de refinancement que les emprunteurs paient généralement sont les paiements et les dépenses d'entiercement.Les intérêts prépayés sont les argent que les emprunteurs paient sur les intérêts qui sont dus au premier jour du mois.Le montant de ces dépenses est déterminé par le taux d’intérêt du prêt et la date de clôture.Aux États-Unis, les emprunteurs qui obtiennent des prêts Federal Housing Administration (FHA) doivent payer une assurance hypothécaire privée.Ils ne sont pas tenus de payer la place pour ces dépenses car le coût, généralement 1 1/2% du montant du prêt, est inclus dans le prêt.

Dans les cas où le montant du prêt est supérieur à 80% de la valeur estimative de la propriété, les prêteurs peuvent obliger les emprunteurs à faire des dépôts mensuels en un compte d'escroc d'assurance des propriétaires fonciers et des propriétaires.Les paiements sont évalués, généralement environ 1/12 des taxes annuelles estimées et des assurances.La plupart des prêteurs exigeaient que les emprunteurs paient à l'avance plusieurs mois de paiement d'entiercement pour s'assurer qu'il existe des fonds adéquats pour payer les taxes et l'assurance en cas de frais plus élevés que prévu.

La dernière grande catégorie de coûts de clôture des prêts est perçue par les gouvernements régionaux et locaux.De nombreuses municipalités facturent des frais d'enregistrement pour les actes et les hypothèques dans les archives publiques.Dans certains comtés et États aux États-Unis, les taxes de transfert sont facturées pour refinancement d'une maison.Ces coûts seront diffusés en fonction de l'emplacement et ne sont pas déterminés par le prêteur hypothécaire.

Pour s'assurer que les consommateurs sont conscients des coûts liés à l'obtention d'un prêt de refinancement, les prêteurs hypothécaires aux États-Unis sont tenus par la loi de donner aux clients un document appelé une estimation de bonne foi des coûts de clôture.Il doit être remis aux clients dans les trois jours ouvrables suivant le fait que le prêteur aura reçu leur demande de prêt.L'estimation de bonne foi des coûts de clôture émet le taux hypothécaire, les conditions et le setCoûts de lement associés au prêt.

Les coûts et les frais peuvent varier en fonction du prêteur et de l'emplacement.Certains prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires.Avant de soumettre une demande complète de prêt, les emprunteurs devraient comparer les frais de clôture de refinancement de diverses institutions de prêt avant de choisir un prêteur hypothécaire.