Jakie jest ryzyko hipoteczne?

Pożyczkodawcy piszący kredyty hipoteczne muszą rozważyć niebezpieczeństwo stwarzane przez kredytobiorców, którzy okazują się niechętni lub nie są w stanie dokonać uzgodnionych spłat kredytu hipotecznego.Specjaliści finansowi odnoszą się do potencjalnego niewykonania zobowiązania pożyczkobiorcy jako ryzyka kredytu hipotecznego.Użytkownicy muszą ocenić prawdopodobieństwo zarówno pominięcia płatności, jak i całkowitego porzucenia pożyczki.

Instytucje finansowe wykorzystują wiele narzędzi do obliczenia poziomu ryzyka hipotecznego związanego z każdą pożyczką.Pierwszym narzędziem używanym przez pożyczkodawców jest kontrola kredytowa.Większość pożyczkodawców sprawdza ocenę kredytową kandydatów hipotecznych, pobierając raporty o historii kredytowej.Raporty kredytowe umożliwiają pożyczkodawcom ocenę zdolności wnioskodawcy pożyczki do dokonywania terminowych płatności pożyczki.Ludzie, którzy mają słabą zdolność kredytową, stanowią większy stopień ryzyka kredytu hipotecznego i często nie kwalifikują się do pożyczek.

Osychci pożyczki zbierają dokumenty, w tym wyciągi dochodowe, deklaracje podatkowe i ostatnie odcinki wynagrodzeń w celu zweryfikowania miesięcznego dochodu kandydatów na pożyczkę.Każdy, kto ma wysoki wskaźnik długu do dochodu (DTI), naraża pożyczkodawcę na wyższy poziom ryzyka kredytu hipotecznego, ponieważ brak nadwyżki gotówki pozostawia pożyczkobiorcę źle wyposażonego w nieoczekiwane wydatki.Aby zminimalizować ryzyko kredytu hipotecznego, wielu emitentów hipotecznych nie pożycza osobom z wskaźnikami DTI powyżej określonego odsetka, na przykład 45 procent.

Oceny domowe odgrywają ważną rolę w ustanowieniu poziomu ryzyka określonej pożyczki.Kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć wartości domu używanego jako zabezpieczenia.Aby zmniejszyć ryzyko pożyczkodawcy stwarzanego przez streszczanie cen domów, większość kredytów hipotecznych ogranicza wskaźniki pożyczki do wartości (LTV), przy czym 80 procent stanowi wspólny limit.Osoby z wysokimi wynikami kredytowymi, niskimi wskaźnikami DTI i domami w pożądanych lokalizacjach mogą być w stanie ustalić kredyty hipoteczne o wyższych wskaźnikach LTV. Po ustaleniu poziomu ryzyka hipotecznego stwarzanego przez określoną pożyczkę, pożyczkodawcy muszą wycenić pożyczkę.Aby ograniczyć ryzyko niewykonania zobowiązania, pożyczkodawcy pobierają wyższe koszty zamknięcia i stopy procentowe od pożyczek, które są udzielane przez kredytobiorców wysokiego ryzyka.Osoby, które mają doskonały kredyt, są nagradzani niskimi stawkami i mniej rozciągającymi wytycznymi ubezpieczeniowymi.

Instytucje finansowe dzielą nieodłączne ryzyko hipoteczne z innymi podmiotami, takimi jak ubezpieczyciele hipoteczne i inwestorzy.Ubezpieczyciele hipoteczne pobierają miesięczne składki za ubezpieczenie pożyczkodawcy w przypadku niewykonania zobowiązania pożyczkobiorcy.Firmy inwestycyjne kupują hipoteki i dzielą je na obligacje sprzedawane inwestorom.Osoby kupujące obligacje zabezpieczone hipoteką otrzymują płatności odsetkowe pochodzące z miesięcznych płatności hipotecznych.Inwestorzy są narażeni na ryzyko kredytu hipotecznego, ponieważ jeśli pożyczkobiorca się niedziała, obligacje hipoteczne stają się bezwartościowe.