Vad är hypoteksrisk?

Långivare som skriver inteckningar måste överväga faran som låntagare utgör som visar sig vara ovilliga eller inte kan göra de överenskomna hypoteksbetalningarna.Ekonomiska yrkesverksamma hänvisar till potentiell låntagares standard som hypoteksrisk.Utlåningsförsäkringsgivare måste bedöma sannolikheten för både missade betalningar och fullständig övergivande av lånet.

Finansinstitut använder många verktyg för att beräkna nivån på hypoteksrisk som är involverad i varje lån.Det första verktyget som används av långivare är en kreditkontroll.De flesta långivare kontrollerar kreditpoängen för hypotekssökande genom att dra sina kredithistoriska rapporter.Kreditrapporter gör det möjligt för långivare att utvärdera förmågan hos en lånesökande att göra i rätt tid lånebetalningar.Människor som har en dålig kreditpoäng utgör en större grad av hypoteksrisk och ofta inte är berättigade till lån.

Låneavgångar samlar in dokument inklusive inkomstförklaringar, skattedeklarationer och senaste lönestubbar för att verifiera lånesökarnas månatliga inkomst.Alla med en hög skuld-till-inkomst (DTI) -kvot utsätter långivaren för en större nivå av hypoteksrisk eftersom bristen på överskottskontanter lämnar låntagaren dåligt utrustad för att hantera oväntade utgifter.Ett inteckningsbelopp kan inte överstiga värdet på det hem som används som säkerhet.För att minska risken till långivaren som utgörs genom att avskriva bostadspriser begränsar de flesta hypotekslån lån-till-värde (LTV) -förhållanden, där 80 procent är en gemensam gräns.Personer med höga kreditpoäng, låga DTI -förhållanden och hem på önskvärda platser, kanske kan fastställa inteckningar med högre LTV -förhållanden.

Efter att ha fastställt nivån på hypoteksrisk som ett visst lån måste prissätta lånet.För att mildra risken för fallissemang tar långivarna högre stängningskostnader och räntor på lån som tas ut av låntagare med hög risk.Personer som har utmärkt kredit belönas med låga priser och mindre strängande underwriting-riktlinjer.

Finansinstitut delar de inneboende hypoteksriskerna med andra enheter som hypoteksförsäkringsbolag och investerare.Låneförsäkringsbolag tar ut månatliga premier för att försäkra långivaren i händelse av låntagares standard.Investeringsföretag köper inteckningar och delar upp dem i obligationer som säljs till investerare.Personer som köper hypoteksstödda obligationer får räntebetalningar som härrör från hypotekarnas månatliga betalningar.Investerare utsätts för hypoteksrisk eftersom om låntagaren är standard är hypotekslånen värdelösa.