Qu'est-ce que le risque hypothécaire?

Les prêteurs qui rédigeaient des hypothèques doivent considérer le danger posé par les emprunteurs qui s'avèrent réticences ou incapables de effectuer les versements hypothécaires convenus.Les professionnels financiers font référence à un défaut potentiel de l'emprunteur comme risque hypothécaire.Les prestataires de prêts doivent évaluer la probabilité des deux paiements manqués et l'abandon complet du prêt.

Les institutions financières utilisent de nombreux outils pour calculer le niveau de risque hypothécaire impliqué dans chaque prêt.Le premier outil utilisé par les prêteurs est une vérification de crédit.La plupart des prêteurs vérifient les scores de crédit des candidats hypothécaires en tirant leurs rapports sur les antécédents de crédit.Les rapports de crédit permettent aux prêteurs d'évaluer la capacité d'un demandeur de prêt à effectuer des paiements de prêts en temps opportun.Les personnes qui ont une mauvaise cote de crédit présentent un plus grand degré de risque hypothécaire et sont souvent inadmissibles aux prêts.

Les originaux de prêts rassemblent des documents, notamment les états de résultat, les déclarations de revenus et les talons de salaire récents pour vérifier le revenu mensuel des demandeurs de prêt.Toute personne ayant un ratio de dette / revenu élevé (DTI) expose le prêteur à un niveau plus élevé de risque hypothécaire car un manque de compensation excédentaire laisse l'emprunteur mal équipé pour faire face aux dépenses inattendues.Pour minimiser le risque hypothécaire, de nombreux émetteurs hypothécaires ne prêtent pas aux personnes ayant des ratios DTI supérieurs à un certain pourcentage, tels que 45%.

Les évaluations à domicile jouent un rôle important dans l'établissement du niveau de risque d'un prêt particulier.Un montant hypothécaire ne peut dépasser la valeur de la maison utilisée comme garantie.Pour réduire le risque au prêteur posé en dépréciant les prix des maisons, la plupart des créanciers hypothécaires limitent les ratios de prêt / valeur (LTV), 80% étant une limite commune.Les personnes ayant des scores de crédit élevés, des ratios DTI faibles et des maisons dans des endroits souhaitables pourraient être en mesure d'établir des hypothèques avec des ratios LTV plus élevés.

Après avoir établi le niveau de risque hypothécaire posé par un prêt particulier, les prêteurs doivent évaluer le prêt.Pour atténuer le risque de défaut, les prêteurs facturent des coûts de clôture plus élevés et des taux d'intérêt sur les prêts qui sont contractés par des emprunteurs à haut risque.Les personnes qui ont un excellent crédit sont récompensées par des taux bas et des directives de souscription moins stridentes.

Les institutions financières partagent les risques hypothécaires inhérents auprès d'autres entités telles que les assureurs hypothécaires et les investisseurs.Les assureurs hypothécaires facturent des primes mensuelles pour assurer le prêteur en cas de défaut d'emprunteur.Les sociétés d'investissement achètent des hypothèques et les divisent en obligations vendues aux investisseurs.Les personnes qui achètent des obligations adossées à un hypothèque reçoivent des paiements d'intérêts dérivés des paiements mensuels des débiteurs hypothécaires.Les investisseurs sont exposés à un risque hypothécaire car si l'emprunteur fait défaut, les obligations hypothécaires deviennent sans valeur.