Was ist das Hypothekenrisiko?

Kreditgeber Schreiben von Hypotheken müssen die Gefahr berücksichtigen, die von Kreditnehmern ausgestattet sind, die sich als nicht bereit erweisen oder nicht in der Lage sind, die vereinbarten Hypothekenzahlungen zu leisten.Finanzfachleute bezeichnen einen potenziellen Kreditnehmerausfall als Hypothekenrisiko.Kredite Underwriter müssen die Wahrscheinlichkeit sowohl verpasster Zahlungen als auch der vollständigen Aufgabe des Darlehens bewerten.

Finanzinstitute verwenden viele Instrumente, um das Hypothekenrisiko für jedes Darlehen zu berechnen.Das erste von Kreditgebern verwendete Tool ist eine Kreditprüfung.Die meisten Kreditgeber überprüfen die Kreditwürdigkeit von Hypothekenantragstellern, indem sie ihre Kreditgeschichte berichten.Kreditberichten ermöglichen den Kreditgebern die Fähigkeit eines Kreditsantragstellers, rechtzeitige Darlehenszahlungen zu leisten.Menschen, die eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, stellen ein höheres Hypothekenrisiko dar und sind häufig nicht für Darlehen.

Darlehenskräfte sammeln Dokumente einschließlich Gewinn- und Verlustrechnung, Steuererklärungen und jüngsten Zahlungsstubs, um das monatliche Einkommen von Kreditantragstellern zu überprüfen.Jeder, der ein Verhältnis mit hohem Schuld zu Einkommen (DTI) hat, setzt dem Kreditgeber einem höheren Hypothekenrisiko aus, da ein Mangel an überschüssigem Bargeld dem Kreditnehmer schlecht ausgestattet ist, um unerwartete Ausgaben zu lösen.Um das Hypothekenrisiko zu minimieren, vergeben viele Hypothekenaussteller keine Personen mit DTI -Verhältnissen über einem bestimmten Prozentsatz wie 45 Prozent.Ein Hypothekenbetrag darf den Wert des als Sicherheiten verwendeten Hauss nicht überschreiten.Um das Risiko für den Kreditgeber zu verringern, das durch Abschreibungen von Immobilienpreisen ausgestattet ist, begrenzen die meisten Hypotheken die Verhältnisse von Kredit-an-Wert-Wert (LTV), wobei 80 Prozent eine gemeinsame Grenze sind.Menschen mit hohen Kredit -Scores, niedrigen DTI -Verhältnissen und Häusern an wünschenswerten Standorten können möglicherweise Hypotheken mit höheren LTV -Verhältnissen festlegen.

Nach der Festlegung des Hypothekenrisikos, das durch einen bestimmten Kredit ausgestattet ist, müssen die Kreditgeber das Darlehen abgeben.Um das Ausfallrisiko zu mildern, berechnen die Kreditgeber höhere Abschlusskosten und Zinssätze für Kredite, die von Kreditnehmern mit hohem Risiko aufgenommen werden.Menschen mit hervorragendem Kredit werden mit niedrigen Tarifen und weniger String-Underwriting-Richtlinien belohnt.

Finanzinstitute teilen die inhärenten Hypothekenrisiken mit anderen Unternehmen wie Hypothekenversicherern und Anlegern.Die Hypothekenversicherer berechnen monatliche Prämien für die Versicherung des Kreditgebers im Falle eines Kreditnehmerausfalls.Investmentgesellschaften kaufen Hypotheken und teilen sie in Anleihen, die an Investoren verkauft werden.Menschen, die hypothekenbesicherte Anleihen kaufen, erhalten Zinszahlungen, die aus den monatlichen Zahlungen der Hypothekenzahlungen abgeleitet werden.Anleger sind dem Hypothekenrisiko ausgesetzt, denn wenn der Kreditnehmer ausfällt, werden die Hypothekenanleihen wertlos.