Τι είναι η ασφάλιση κατάθεσης;

Για να μπορέσει ένας καταθέτης να εμπιστευτεί με σιγουριά μια τράπεζα με τα χρήματά του, βοηθάει αν υπάρχει κάποιο είδος εγγύησης ότι, ανεξάρτητα από το τι μπορεί να συμβεί, θα μπορέσει να πάρει τα χρήματά του πίσω.Η ασφάλιση καταθέσεων είναι ο πρωταρχικός τρόπος για να εξασφαλιστεί η ασφάλεια των χρημάτων ενός καταθέτη.Αυτό είναι σημαντικό λόγω του πολύ πραγματικού κινδύνου αποτυχίας της τράπεζας.Δεκάδες και ακόμη και εκατοντάδες τράπεζες αποτυγχάνουν ή γίνονται οικονομικά αφερέγγυες, κάθε χρόνο.Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα χρήματα των καταθετών είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC).

Η ανάγκη για ασφάλιση καταθέσεων προκύπτει κυρίως από το γεγονός ότι οι τράπεζες ασχολούνται με το δανεισμό χρημάτων και τη συλλογή τόκων σε αυτήν.Αυτά τα χρήματα προέρχονται από τους λογαριασμούς των καταθετών και στις περισσότερες περιπτώσεις οι τράπεζες διατηρούν μόνο ένα μικρό ποσοστό των χρημάτων των πελατών τους σε αποθεματικά ως μετρητά ανά πάσα στιγμή.Αυτή η πρακτική, γνωστή ως κλασματική τραπεζική, είναι πολύ συνηθισμένη σε όλο τον κόσμο και θεωρείται εντελώς ηθική.

Ο κίνδυνος έγκειται στο γεγονός ότι εάν οι πελάτες μιας τράπεζας αισθάνονται ότι η τράπεζά τους έχει κάποια οικονομικά προβλήματα, λόγω των δανειοληπτών που αθετούν τα δάνεια ή οποιαδήποτε απροσδόκητη δυσκολία, το κίνητρό τους είναι να βγάλουν τα χρήματά τους ενώ μπορούν ακόμα.Όταν οι καταθέτες μιας τράπεζας το κάνουν ταυτόχρονα, λέγεται ότι υπάρχει μια διαδρομή στην τράπεζα.Επειδή μια τράπεζα κατέχει μόνο ένα κλάσμα των συνολικών κεφαλαίων στο αποθεματικό, δεν θα μπορέσουν όλοι να πάρουν τα χρήματά τους.Εκείνοι που μπορούν να το πάρουν, να το κάνουν και χωρίς να απομένουν μετρητά, η τράπεζα συνήθως δεν έχει άλλη επιλογή παρά να βγαίνει από την επιχείρηση. "Τουλάχιστον αυτός είναι ο τρόπος που πήγαν τα πράγματα πριν από την ασφάλιση κατάθεσης.Μετά τις εκτεταμένες αποτυχίες της τράπεζας της δεκαετίας του 1930, η ασφάλιση καταθέσεων ιδρύθηκε για τράπεζες στις Ηνωμένες Πολιτείες κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης.Πολλές άλλες χώρες ακολούθησαν το παράδειγμά τους σύντομα μετά.Οι καταθέσεις σε πιστωτικές ενώσεις έγιναν επίσης ασφαλισμένες από το 1970. Όπως συμβαίνει στις περισσότερες χώρες, η ασφάλιση κατάθεσης στις Η.Π.Α. είναι κυβερνητική.Οι τράπεζες πληρώνουν το ποσό με τα ασφάλιστρα στο FDIC, ο οποίος θα εισέλθει σε αν μια τράπεζα αποτύχει και παρέχει στους καταθέτες της τράπεζας έναν τρόπο να ανακτήσουν τα χρήματά τους.Σε περίπτωση που πρέπει να γίνει αυτό, είναι συνήθως μια πολύ ομαλή διαδικασία, τόσο ξεχωριστή από μια διαδρομή σε μια τράπεζα.

Η ασφάλιση καταθέσεων, τόσο σημαντική όσο είναι, δεν είναι απεριόριστη.Στις περισσότερες περιπτώσεις, υπάρχει ένα ανώτατο όριο που έχει επιβληθεί από την κυβέρνηση για το ποσό των κεφαλαίων που μπορεί να είναι εγγυημένος ο καθένας καταθέτης για να επιστρέψει εάν η τράπεζα αποτύχει.Αυτό δεν αποκλείει κάποιον να έχει λογαριασμούς σε πολλαπλές τράπεζες ως προφύλαξη, και στην πραγματικότητα, τα πιο πλούσια άτομα το κάνουν ακριβώς ως μέρος μιας κοινής στρατηγικής γνωστή ως διαφοροποίηση.