Ποια είναι η πιθανότητα προεπιλογής;

Η πιθανότητα αθέτησης είναι η πιθανότητα ότι ένας δανειολήπτης δεν θα είναι σε θέση να εξοφλήσει τα χρέη, στέλνοντας ένα δάνειο σε προεπιλογή.Η μέτρηση αυτής της πιθανότητας είναι ένας από τους τρόπους με τους οποίους τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διαχειρίζονται τον πιστωτικό κίνδυνο, τόσο σε μεμονωμένους δανειολήπτες όσο και σε δανεισμό κεφαλαίων σε επιχειρήσεις ή εταιρείες.Οι τράπεζες και οι δανειστές μπορούν να αναλύσουν διάφορους παράγοντες για τον προσδιορισμό της πιθανότητας αθέτησης, συμπεριλαμβανομένων των ενεργητικών του τρέχοντος, των πιστωτικών βαθμολογιών ή της αξιολόγησης.Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα επιτόκια μπορεί να αυξηθούν ή να μειωθούν, ή τα δάνεια μπορεί να γίνουν προσβάσιμα ή μη διαθέσιμα, ανάλογα με την υποτιθέμενη πιθανότητα αθέτησης. Οι πιστωτές επιβιώνουν κάνοντας περισσότερα ενδιαφέροντα και αμοιβές από ό, τι δίνουν.Όταν ένα δάνειο πηγαίνει σε αθέτηση, ένας πιστωτής έχει σοβαρές πιθανότητες να χάσει ορισμένα ή όλα τα κεφάλαια σε αυτό το δάνειο, παρά ορισμένες νομικές διαδικασίες που ενδέχεται να αναληφθούν για να ανακτήσουν μέρος του χαμένου εισοδήματος.Ένας τρόπος με τον οποίο τα ιδρύματα δανεισμού προστατεύουν τα δικά τους κέρδη είναι να καθορίζουν προσεκτικά πρότυπα δανεισμού όσον αφορά την πιθανότητα αθέτησης.Επιβάλλοντας υψηλά επιτόκια σε πιο επικίνδυνα δάνεια, οι πιστωτές μπορούν να αρχίσουν να κερδίζουν κέρδη από το δάνειο προτού να έχουν την ευκαιρία να προχωρήσουν σε αθέτηση.

Διαφορετικές εταιρείες μπορούν να χρησιμοποιήσουν διαφορετικές μεθόδους για να δημιουργήσουν μια κλίμακα για δανεισμό που περιλαμβάνει την προεπιλεγμένη πιθανότητα.Για τις επιχειρήσεις μετράται μια πιθανότητα με έναν τρόπο είναι η σύγκριση της εταιρείας που αναζητά επί του παρόντος δάνειο στο αποδεδειγμένο προεπιλεγμένο επίπεδο των προηγούμενων εταιρειών με παρόμοια περιουσιακά στοιχεία, μακιγιάζ και παράγοντες κινδύνου.Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν επίσης να βασίζονται σε βαθμούς πίστωσης ή επενδύσεων που παρέχονται από ανεξάρτητους οργανισμούς για να βοηθήσουν στον προσδιορισμό των επιπέδων πιθανότητας.Οι εταιρείες με βαθμούς χαμηλότερους από ένα "Β" θεωρούνται συνήθως πολύ υψηλότερο κίνδυνο από εκείνες που βρίσκονται πάνω από αυτό το επίπεδο.

Τα άτομα ενδέχεται να χρειαστεί να βασίζονται στο πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και τα περιουσιακά τους στοιχεία για να ενημερώσουν την παραδοχή του δανειστή για πιθανότητα αθέτησης.Εκείνοι που είχαν πιστωτικά προβλήματα, πτώχευση ή εισοδήματα που δεν συγκρίνονται καλά με το επίπεδο των αποπληρωμών δανείων ενδέχεται να δυσκολεύονται να αποκτήσουν δάνειο καθόλου, πόσο μάλλον ευνοϊκά επιτόκια.Ενώ το γεγονός ότι τα άτομα με περιουσιακά στοιχεία και τα υψηλά εισοδήματα έχουν ευκολότερο χρόνο δανεισμού χρημάτων μπορεί να φαίνονται αντίθετα, είναι ένα ευρέως χρησιμοποιούμενο μέσο για την προστασία των επενδύσεων στη βιομηχανία δανεισμού.Για όσους αρνήθηκαν την πρόσβαση σε δάνεια ή λογικά επιτόκια λόγω της υψηλής πιθανότητας βαθμολόγησης, οι εμπειρογνώμονες συστήνουν μερικές φορές να ξοδεύουν άλλους έξι μήνες έως ένα χρόνο προσπαθώντας να βελτιώσουν τα πιστωτικά αποτελέσματα και να ενισχύσουν τα επίπεδα περιουσιακών στοιχείων και στη συνέχεια να προσπαθήσουν ξανά.