Τι είναι υποβρύχια υποθήκη;

Οι υποβρύχιες υποθήκες είναι ρυθμίσεις υποθηκών που αφήνουν αποτελεσματικά τον ιδιοκτήτη περισσότερο χρέος στο ακίνητο από την τρέχουσα αγοραία αξία.Γενικά, μια υποβρύχια κατάσταση υποθηκών δεν προκύπτει όταν ένας αγοραστής παίρνει μια πρώτη υποθήκη.Η κατάσταση τείνει να προκύψει όταν αφαιρείται μια δεύτερη ή τρίτη υποθήκη ή εάν οι παράγοντες εντός της περιοχής προκαλούν την υποτίμηση της ιδιοκτησίας σε αξία απροσδόκητα.

Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους για να μπει σε μια υποβρύχια κατάσταση υποθηκών είναι όταν ένας ιδιοκτήτης ακινήτου επιλέγει να αναχρηματοδοτήσει μια υπάρχουσα υποθήκη.Οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν τη δυνατότητα δανεισμού για τα υπάρχοντα κεφάλαια στην ιδιοκτησία.Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να είναι μια λειτουργική επιλογή, υποθέτοντας ότι υπάρχει μεγάλη ποσότητα μετοχών που δημιουργήθηκαν.Ωστόσο, εάν το ποσό της ισότητας είναι σχετικά μικρό, αυτή η λύση μπορεί γρήγορα να οδηγήσει σε επίπεδο χρέους επί του ακινήτου που υπερβαίνει την τρέχουσα αγοραία αξία.Όταν συμβαίνει αυτό, ο ιδιοκτήτης του ακινήτου βρίσκεται ουσιαστικά σε μια υποβρύχια κατάσταση υποθηκών.

Ένας άλλος κοινός τρόπος που οι υποθήκες λαμβάνουν μια υποβρύχια πτυχή είναι οι μετατοπίσεις των τιμών των ακινήτων.Όταν λαμβάνουν χώρα η επανεξέταση ή άλλες αλλαγές στην περιοχή, υπάρχει η πιθανότητα ότι η αγοραία αξία για το ακίνητο θα μειωθεί κάτω από το σύνολο των σημερινών εκκρεμών υποθηκών.Αυτό ουσιαστικά δημιουργεί μια κατάσταση όπου ο ιδιοκτήτης δεν θα μπορούσε να πουλήσει το ακίνητο για αρκετά έσοδα για να εξοφλήσει όλο το τρέχον χρέος.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια υποβρύχια κατάσταση υποθηκών λαμβάνει χώρα επειδή ο ιδιοκτήτης σπιτιού επιλέγει να υπερέχει το δανεισμό κατά του ακινήτου.Για παράδειγμα, υπάρχουν πολλοί δανειστές που θα επεκτείνουν μια τρίτη υποθήκη με βάση το πιστωτικό ιστορικό και την ασφάλεια της εργασίας του αιτούντος.Ωστόσο, εάν ο ιδιοκτήτης χάσει τη δουλειά του και δεν είναι σε θέση να διατηρήσει τις πληρωμές σε όλες τις εκκρεμείς υποθήκες, η τρίτη υποθήκη θέτει αποτελεσματικά τα οικονομικά του ιδιοκτήτη σε υποβρύχια κατάσταση.

Μια κρίση στέγασης μπορεί επίσης να δημιουργήσει μια υποβρύχια κατάσταση ενυπόθηκων δανείων.Όταν υπάρχει ζήτηση για χώρο διαβίωσης που υπερβαίνει τον αριθμό των μονάδων που διατίθενται στην περιοχή, οι τιμές για οποιαδήποτε σπίτια θα αυξηθούν σημαντικά.Το τελικό αποτέλεσμα είναι ότι οι αξίες της αγοράς αυξάνονται προσωρινά και τα ενυπόθηκα δάνεια καταγράφονται για να καλύψουν τις τρέχουσες τιμές.Όταν η κρίση τελείωσε και οι τιμές της αγοράς πέφτουν, οι ιδιοκτήτες αφήνονται περισσότερο στα σπίτια τους από ό, τι το ακίνητο αξίζει στην πραγματικότητα.Σε αυτό το σημείο, ο ιδιοκτήτης θα βρει σχεδόν αδύνατο να πουλήσει το ακίνητο για αρκετό για να καλύψει το κόστος της υποθήκης και ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να προετοιμαστεί.