Qu'est-ce qu'une hypothèque portable?

Une hypothèque portable est un prêt pour acheter des biens immobiliers résidentiels qui se joignent à l'emprunteur plutôt qu'à la propriété.Les emprunteurs peuvent le transférer dans une autre maison sans avoir à demander un nouveau prêt ou engager des frais supplémentaires.Les termes de l'hypothèque restent les mêmes malgré le transfert de propriété, offrant un avantage supplémentaire à l'emprunteur si les taux d'intérêt sont plus élevés au moment du transfert que lorsqu'il a acheté la première maison.

Le financement immobilier est spécifique à chaquepays.Le concept d'une hypothèque «portable» a une applicabilité quelque peu différente dans les juridictions qui permettent la pratique.Aux États-Unis, par exemple, une hypothèque portable est un type de prêt spécial qui permet à un emprunteur de payer une prime pour pouvoir exercer une option à sa discrétion.La plupart des prêts hypothécaires au Royaume-Uni contiennent des dispositions qui permettent le prêt sur une autre propriété dans les mêmes termes, mais l'acheteur n'a pas d'option qu'il peut exercer.Les prêteurs au Royaume-Uni ont le pouvoir discrétionnaire d'autoriser un transfert dans les mêmes termes ou non.

Les hypothèques portables sont rares aux États-Unis, bien qu'ils aient été offerts sporadiquement par les banques, les coopératives de crédit et les courtiers sur Internet depuis 1987. Moins d'unUne poignée de prêteurs de tout le pays offrent ce type d'hypothèque à tout moment.Une hypothèque portable est conçue avec une durée fixe et un taux d'intérêt.Le taux d'intérêt sera jusqu'à un demi-point de pourcentage supérieur au taux d'une hypothèque conventionnelle.Cette prime de taux verse à l'option Emprunteurs pour transférer l'hypothèque dans une nouvelle maison en vertu des termes existants.

Il existe certaines restrictions généralement attachées à l'option.Si un emprunteur est en retard sur les paiements des prêts ou en faillite, il ne peut pas l'exercer.L'hypothèque ne peut être transférée qu'une seule fois dans une autre maison unifamiliale qui servira de résidence permanente des emprunteurs.Les emprunteurs ne peuvent pas augmenter le montant du prêt, donc si la nouvelle maison est plus chère que l'ancienne maison, l'emprunteur doit compenser la différence ou obtenir une deuxième hypothèque.

Une hypothèque portable peut être bénéfique dans des circonstances limitées.Si un emprunteur pense qu'il voudra acheter une nouvelle maison dans les quelques années suivant l'achat de la première, une hypothèque portable peut avoir un sens, mais seulement si les taux d'intérêt sur une hypothèque conventionnelle à 30 ans devraient augmenter considérablement à l'avenir.L'emprunteur paie chaque année une prime de taux d'intérêt au profit de effectuer un transfert unique.À un certain moment, le coût des intérêts supplémentaires dépassera ce qu'il aurait coûté pour simplement acquérir une nouvelle hypothèque pour la deuxième propriété.Si les taux d'intérêt dépassent le taux fixe du prêt, ce différentiel cesse d'importer.