Cos'è un mutuo di piggyback?

Un mutuo di piggyback è un tipo di mutuo aggiuntivo o secondo che viene implementato nello stesso momento in cui il primo mutuo viene acquisito e avviato.Questo tipo di accordo ipotecario può anche avvenire quando viene rifinanziata un mutuo esistente e viene acquisito contemporaneamente un prestito azionario o un mutuo aggiuntivo.Uno dei benefici di questo tipo di strategia di prestito combinato è che l'ipoteca di Piggyback spesso riduce il rapporto prestito / valore tra ipoteca primaria e il punto in cui l'assicurazione ipotecaria privata non è più necessaria.

Il solito approccio all'utilizzo di un mutuo Piggyback è quello di creare uno schema in cui l'80% del prezzo di acquisto è coperto dal mutuo primario, una mossa che normalmente rende più facile ottenere tassi di interesse migliori.Il mutuo Piggyback stesso coprirà in genere un ulteriore 10 percento, lasciando l'acquirente a pagare il restante 10 percento come acconto.Idealmente, i tassi applicati al mutuo secondario non sono più che leggermente più alti dei tassi di interesse applicati al mutuo primario, una situazione che di solito crea meno un obbligo finanziario rispetto al trasporto dell'assicurazione ipotecaria privata che sarebbe necessaria altrimenti.

L'uso di una strategia ipotecaria di Piggyback non è sempre l'opzione migliore.Molto dipende da come la proprietà acquisita con i due mutui apprezza di valore.Se l'acquirente sospetta che la proprietà aumenterà in modo significativo di valore in un breve periodo di tempo, tale seconda ipoteca potrebbe non essere necessario, poiché il rapporto prestito / valore scenderà al di sotto di quel segno dell'80% prima piuttosto che dopo.Ciò significherebbe che il pagamento per l'assicurazione ipotecaria privata durante questo periodo intermedio può effettivamente essere più conveniente rispetto a quello di eliminare il secondo mutuo simultaneo, soprattutto se quel secondo mutuo ha un tasso di interesse più elevato rispetto al mutuo primario.

In situazioni in cui non vi è alcuna anticipazione a breve termine della proprietà che aumenta di valore, l'uso di un mutuo di piggyback non è probabilmente la soluzione migliore.L'idea è di solito quella di rendere obsoleto quel mutuo secondario man mano che i valori della proprietà aumentano al punto che il mutuo primario rappresenta una percentuale inferiore del valore di mercato attuale.A quel punto, il rifinanziamento del mutuo in modo che il prestito di Piggyback sia ritirato e il restante primo mutuo viene rielaborato per consentire a termini più piacevoli di diventare una possibilità.Senza quell'aumento previsto del valore di mercato, ci sono buone probabilità che l'utilizzo di una strategia ipotecaria di Piggyback costerebbe più all'acquirente a lungo termine piuttosto che l'acquisto dell'assicurazione ipotecaria privata.