Apa itu penghematan dan pinjaman?

Penghematan dan pinjaman, juga kadang-kadang dikenal sebagai penghematan, adalah lembaga keuangan yang berfokus pada penyediaan rekening tabungan dan sertifikat setoran kepada para anggotanya, sementara juga menawarkan pinjaman rumah.Gagasan di balik penghematan dan pinjaman adalah bahwa itu seharusnya mendorong penghematan dari para anggotanya sambil juga memberi orang -orang kesempatan untuk mengakses kepemilikan rumah dengan bantuan pembiayaan yang ditawarkan melalui bank.Organisasi semacam itu mungkin berbasis komunitas, atau mungkin bank rantai yang lebih besar.

Penghematan dan pinjaman paling awal dimulai pada tahun 1800 -an, sebagai bagian dari gerakan sosial yang lebih besar yang dimaksudkan untuk mempromosikan tanggung jawab, penghematan, dan peluang untuk kemajuan sosial untukanggota kelas menengah.Model perbankan ini terbukti sangat populer di banyak wilayah di dunia.Beberapa lembaga dijalankan berdasarkan koperasi, dengan keuntungan dikembalikan kepada anggota, sementara yang lain dijalankan sebagai perusahaan publik atau lembaga swasta.

Di Amerika Serikat, langkah -langkah diambil untuk mempromosikan tabungan dan pinjaman pada 1930 -an, suatu periodedi mana banyak orang Amerika berjuang secara finansial.Langkah -langkah ini termasuk beberapa reformasi dengan cara hipotek ditawarkan dan ditangani, dengan tujuan memungkinkan orang untuk membawa hipotek sampai selesai dengan berkurangnya risiko penyitaan.Secara hukum, penghematan dan pinjaman harus menawarkan setidaknya 65% pinjamannya dalam bentuk pinjaman hipotek, menjadikan sebagian besar hipotek asetnya.

Industri tabungan dan pinjaman, akhirnya menghasilkan krisis tabungan dan pinjaman.Pemerintah memprakarsai deregulasi besar-besaran dari lembaga-lembaga ini, dan ini dikombinasikan dengan perubahan radikal dalam nilai-nilai real estat untuk mendorong nilai lembaga-lembaga tersebut turun.Hampir 800 tabungan dan pinjaman gagal di Amerika Serikat selama periode ini, dan di beberapa daerah, mereka juga menyeret bank konvensional juga. Banyak kritikus telah menunjukkan bahwa struktur tabungan dan pinjaman dapat membuatnya sangat rentan.Secara hukum, ia tidak dapat melakukan diversifikasi asetnya, memusatkan nilai hipotek, yang berarti bahwa ia akan sangat rentan terhadap perubahan dalam nilai -nilai real estat dan pergeseran ekonomi.Keputusan untuk menderegulasi pada 1980 -an tanpa menempatkan beberapa tindakan perlindungan telah ditunjukkan sebagai alasan mengapa lembaga -lembaga ini gagal secara spektakuler dan dalam jumlah yang begitu besar.