Hvad er et panteindskud?

Et panteindskud er det beløb, en boligkøber betaler kontant for et hjem, hvor resten af pengene leveres af pantelån som lånet.Forholdet mellem panteindskud og den samlede købspris er kendt som lån-til-værdi-forholdet.Lånmarkedet har historisk set svinget frem og tilbage for at forsøge at finde det rigtige forhold.Hvis det er for højt, har potentielle boligkøbere det sværere at skaffe de nødvendige kontanter;Omvendt, hvis det er for lavt, har långivere en øget risiko for at miste, hvis låntageren misligholder.

Det grundlæggende i et pantindskud er enkle.Hvis en boligkøber ønsker et prioritetslån til en $ 100.000 US Dollars (USD) ejendom, og pantelånen kræver et depositum på 15%, er lånet for $ 85.000 (USD), og køberen giver de resterende $ 15.000 (USD).Denne opsætning kan beskrives på to måder: et 15% lån-til-værdi-forhold eller et 85% prioritetslån.

At hæve kontanterne til pantelån kan være en af de hårdeste dele ved at købe et første hjem.Dette skyldes, at mange låntagere bor i lejet indkvartering inden køb, hvilket betyder, at lejen spiser en masse af deres indkomst og gør det svært at spare penge.Heldige første gang boligkøbere kan låLånet vil være højere.Der er dog to vigtigste ulemper ved lavere indskud, hvilket får mange långivere foretrækker at kræve større indskud.Den første grund er, at låntagere, der har sparet et større depositum, kan virke mere økonomisk ansvarlige og dermed mere tilbøjelige til at tilbagebetale.Ironisk nok involverer den anden grund låntagere, der ikke eller rettere ikke kan tilbagebetale lånet.

Jo mindre depositum, jo mindre er den indledende kløft mellem værdien af hjemmet og de penge, som låntager skylder.Jo mindre dette hul er, jo mere risiko er der, at boligmarkedet udsving betyder, at husets markedsværdi falder under det beløb, der stadig er tilbage på pantelånet, især i tilfælde af en rente kun tilbagebetaling, en situation kendt som negativ egenkapital.Dette skaber risikoen for, at husejeren ikke kan flytte hus, da salgsprisen ikke hæver nok til at afvikle pantelånet.Det skaber også risikoen for, at hvis långiveren er tvunget til at afskærme, samler salget af hjemmet ikke nok kontanter til at få det udestående lån tilbage.

På trods af disse risici har nogle långivere krævet lave indskud på så lidt som 5%.Andre har tilbudt 100% prioritetslån, hvilket betyder, at der ikke kræves noget depositum, mens nogle endda tilbød lån på mere end 100%, hvilket betyder, at långiveren betalte hele købsprisen og derefter lånte nogle ekstra kontanter til låntageren.I kølvandet på finanskrisen, der begyndte i 2007 og 2008 og blev fremkaldt af realkreditbaserede værdipapirer, der var knyttet til lån, der havde en høj standardrate, ophørte de fleste långivere at tilbyde sådanne lån.