Qu'est-ce qu'un dépôt hypothécaire?

Un dépôt hypothécaire est le montant d'argent qu'un acheteur de maisons paie en espèces pour une maison, le reste de l'argent fourni par la société hypothécaire comme prêt.La relation entre le dépôt hypothécaire et le prix d'achat total est connue sous le nom de rapport prêt / valeur.Le marché des prêts a historiquement balancé d'avant en arrière pour essayer de trouver le bon rapport.S'il est trop élevé, les acheteurs de maisons potentiels ont plus de mal à augmenter l'argent nécessaire;À l'inverse, s'il est trop faible, les prêteurs courent un risque accru de perdre si l'emprunteur fait défaut.

Les bases d'un dépôt hypothécaire sont simples.Si un acheteur de maisons souhaite une hypothèque pour une propriété de 100 000 $ US (USD) et que le prêteur hypothécaire nécessite un dépôt de 15%, le prêt est de 85 000 $ (USD) et que l'acheteur fournit les 15 000 $ restants (USD).Cette configuration peut être décrite de deux manières: un ratio de prêt / valeur de 15%, ou une hypothèque de 85%.

augmenter l'argent pour le dépôt hypothécaire peut être l'une des parties les plus difficiles de l'achat d'une première maison.En effet, de nombreux emprunteurs vivent dans un logement loué avant d'acheter, ce qui signifie que le loyer mange une grande partie de leurs revenus et rend difficile d'économiser de l'argent.Les acheteurs de maisons fortunés pour la première fois pourraient emprunter l'argent pour le dépôt aux parents ou à d'autres proches.Le prêt sera plus élevé.Cependant, il y a deux principaux inconvénients pour réduire les dépôts, ce qui fait que de nombreux prêteurs préfèrent nécessiter des dépôts plus importants.La première raison est que les emprunteurs qui ont sauvé un dépôt plus important peuvent sembler plus responsables financièrement et donc plus susceptibles de rembourser.Ironiquement, la deuxième raison implique que les emprunteurs qui ne remboursent pas, ou plutôt, ne remboursent pas le prêt.

Plus le dépôt est petit, plus l'écart initial entre la valeur de la maison et l'argent devient l'emprunteur.Plus cet écart est petit, plus il y a de risques que les fluctuations du marché du logement signifient que la valeur marchande de la maison baisse en dessous du montant restant sur l'hypothèque, en particulier en cas d'une hypothèque de remboursement des intérêts, une situation connue sous le nom d'équité négative.Cela crée le risque que le propriétaire ne soit pas en mesure de déménager la maison car le prix de vente n'augmentera pas suffisamment pour régler l'hypothèque.Cela crée également le risque que si le prêteur est obligé de saisir, la vente de la maison n'augmentera pas suffisamment de fonds pour récupérer le prêt en cours.

Malgré ces risques, certains prêteurs ont nécessité de faibles dépôts de 5%.D'autres ont offert des hypothèques à 100%, ce qui signifie qu'il n'y a pas de dépôt requis, tandis que certains offraient même des prêts de plus de 100%, ce qui signifie que le prêteur a payé l'intégralité du prix d'achat, puis a prêté de l'argent supplémentaire à l'emprunteur.Dans le sillage de la crise financière qui a commencé en 2007 et 2008 et a été déclenchée par des titres basés sur des hypothèques liées à des prêts qui avaient un taux de défaut élevé, la plupart des prêteurs ont cessé d'offrir de tels prêts.