Wat is een hypotheekafzetting?

Een hypotheekafzetting is het bedrag dat een huizenkoper contant betaalt voor een huis, waarbij de rest van het geld dat door de hypotheekbedrijf als lening wordt verstrekt.De relatie tussen de hypotheekstorting en de totale aankoopprijs staat bekend als de lening-tot-waarde ratio.De leningenmarkt is historisch heen en weer gezwaaid om te proberen de juiste verhouding te vinden.Als het te hoog is, vinden potentiële kopers van huizen het moeilijker om het nodige geld op te halen;Omgekeerd, als het te laag is, lopen geldschieters een verhoogd risico om te verliezen als de kredietnemer in gebreke blijft.

De basisprincipes van een hypotheekstorting zijn eenvoudig.Als een woningkoper een hypotheek wil voor een onroerend goed van $ 100.000 US dollar (USD) en de hypotheekverstrekker een aanbetaling van 15% vereist, dan is de lening voor $ 85.000 (USD) en de koper biedt de resterende $ 15.000 (USD).Deze opstelling kan op twee manieren worden beschreven: een verhouding tussen de lening tot waarde van 15% of een hypotheek van 85%.

Het verhogen van het geld voor de hypotheekafzetting kan een van de moeilijkste onderdelen zijn over het kopen van een eerste huis.Dit komt omdat veel leners vóór het kopen in gehuurde accommodatie wonen, wat betekent dat de huur veel van hun inkomsten opeet en het moeilijk maakt om geld te besparen.Gelukkige eerste huizenkopers kunnen het geld lenen voor de aanbetaling van ouders of andere familieleden.

Het lijkt erop dat kredietverstrekkers het beter zouden doen door een lagere aanbetaling te vereisen, omdat dit aantrekkelijker is voor leners en omdat het betekent dat de totale rente betaalde opDe lening zal hoger zijn.Er zijn echter twee belangrijke nadelen om de afzettingen te verlagen, waardoor veel geldschieters de voorkeur geven aan grotere afzettingen.De eerste reden is dat leners die een grotere aanbetaling hebben bespaard, misschien financieel verantwoordelijk lijken en dus meer kans hebben om terug te betalen.Ironisch genoeg betreft de tweede reden leners die de lening niet of liever niet kunnen terugbetalen.

Hoe kleiner de aanbetaling, hoe kleiner de initiële kloof tussen de waarde van het huis en het geld dat de kredietnemer verschuldigd is.Hoe kleiner deze kloof, hoe meer risico er is dat schommelingen in de huizenmarkt betekenen dat de marktwaarde van het huis onder het nog steeds overblijvende bedrag op de hypotheek daalt, met name in het geval van een interesse -alleen -terugbetalingshypotheek, een situatie die bekend staat als negatief eigen vermogen.Dit creëert het risico dat de huiseigenaar niet in staat zal zijn om het huis te verplaatsen, omdat de verkoopprijs niet genoeg zal stijgen om de hypotheek te regelen.Het creëert ook het risico dat als de geldschieter wordt gedwongen af te sluiten, de verkoop van het huis niet genoeg contant geld zal opheffen om de uitstaande lening terug te krijgen.

Ondanks deze risico's hebben sommige geldschieters lage deposito's van slechts 5%nodig.Anderen hebben 100% hypotheken aangeboden, wat betekent dat er geen aanbetaling vereist is, terwijl sommigen zelfs leningen van meer dan 100% aanboden, wat betekent dat de kredietgever de volledige aankoopprijs heeft betaald en vervolgens wat extra geld aan de kredietnemer heeft geleend.In de nasleep van de financiële crisis die begon in 2007 en 2008 en werd aangewakkerd door op hypotheek gebaseerde effecten gekoppeld aan leningen die een hoog standaardtarief hadden, stopten de meeste geldschieters dergelijke leningen aan.