Was ist eine Hypothekeneinzahlung?

Eine Hypothekeneinzahlung ist der Geldbetrag, den ein Eigenheimkäufer für ein Haus in bar bezahlt, wobei der Rest des Geldes von der Hypothekengesellschaft als Darlehen bereitgestellt wird.Die Beziehung zwischen der Hypothekenzahlung und dem Gesamtkaufpreis wird als Kredit-zu-Wert-Verhältnis bezeichnet.Der Kreditemarkt hat historisch gesehen hin und her geschwungen, um zu versuchen, das richtige Verhältnis zu finden.Wenn es zu hoch ist, fällt es potenziellen Käufern von Eigenheimen schwerer, das erforderliche Bargeld zu sammeln.Wenn es zu niedrig ist, haben die Kreditgeber ein erhöhtes Risiko, wenn der Kreditnehmer ausfällt.

Die Grundlagen einer Hypothekenzahlung sind einfach.Wenn ein Käufer von Eigenheimen eine Hypothek für eine Immobilie von 100.000 US -Dollar (USD) wünscht und der Hypothekengeber eine Einzahlung von 15% benötigt, ist das Darlehen für 85.000 USD (USD) und der Käufer die verbleibenden 15.000 USD (USD) zur Verfügung gestellt.Diese Einrichtung kann auf zwei Arten beschrieben werden: eine 15% ige Darlehens-Wert-Verhältnis oder eine Hypothek von 85%.

Die Einbeziehung des Bargeldes für die Hypothekeneinzahlung kann einer der schwierigsten Teile beim Kauf eines ersten Hauses sein.Dies liegt daran, dass viele Kreditnehmer vor dem Kauf in gemieteten Unterkünften leben, was bedeutet, dass die Miete ein Großteil ihres Einkommens verdient und es schwierig macht, Geld zu sparen.Glückliche Käufer von Erstkäufern können das Geld für die Kaution von Eltern oder anderen Verwandten ausleihen.

Es scheint, dass die Kreditgeber besser abschneiden würden, indem sie eine niedrigere Kaution benötigenDas Darlehen wird höher sein.Es gibt jedoch zwei Hauptnachteile bei niedrigeren Einlagen, wodurch viele Kreditgeber es vorziehen, größere Einlagen zu benötigen.Der erste Grund ist, dass Kreditnehmer, die eine größere Kaution gespart haben, finanziell verantwortlicher erscheinen und daher eher zurückgezahlt werden.Ironischerweise betrifft der zweite Grund Kreditnehmer, die das Darlehen nicht zurückzahlen oder nicht können.

Je kleiner die Kaution ist, desto kleiner ist die anfängliche Lücke zwischen dem Wert des Hauses und dem Geld, das der Kreditnehmer schuldet.Je kleiner diese Lücke ist, desto mehr Risiko besteht darin, dass der Immobilienmarktschwankungen den Marktwert des Hauses unter dem Betrag fällt, der noch auf der Hypothek verbleibt, insbesondere im Falle einer Zinsrückzahlungshypothek, einer Situation, die als negativer Eigenkapital bekannt ist.Dies schafft das Risiko, dass der Hausbesitzer nicht in der Lage ist, das Haus zu bewegen, da der Verkaufspreis nicht genug erhöht, um die Hypothek zu begleichen.Es schafft auch das Risiko, dass der Verkauf des Eigenheims, wenn der Kreditgeber zur Abschottung gezwungen ist, nicht genug Bargeld einbringt, um das ausstehende Darlehen zurückzugewinnen.

Trotz dieser Risiken benötigen einige Kreditgeber niedrige Einlagen von nur 5%.Andere haben 100% Hypotheken angeboten, was bedeutet, dass keine Kaution erforderlich ist, während einige sogar Kredite von mehr als 100% angeboten haben, was bedeutet, dass der Kreditgeber den gesamten Kaufpreis bezahlte und dem Kreditnehmer dann zusätzliches Bargeld verlieh.Nach der Finanzkrise, die in den Jahren 2007 und 2008 begann und von hypothekenbasierten Wertpapieren ausgelöst wurde, die mit Kredite verbunden waren, die einen hohen Ausfallsatz hatten, hörten die meisten Kreditgeber auf, solche Kredite anzubieten.