Co to jest depozyt hipoteczny?

Depozyt hipoteczny to kwota pieniędzy, którą kupujący dom płaci w gotówce za dom, a reszta pieniędzy jest dostarczana przez spółkę hipoteczną jako pożyczka.Związek między depozytem hipotecznym a całkowitą ceną zakupu jest znany jako wskaźnik pożyczki do wartości.Rynek pożyczek historycznie przekonał się w przód iw tył, aby znaleźć odpowiedni wskaźnik.Jeśli jest zbyt wysoki, potencjalni nabywcy domów trudniej jest zebrać niezbędną gotówkę;I odwrotnie, jeśli jest zbyt niski, pożyczkodawcy są bardziej narażeni na utratę, jeśli domyślnie pożyczkobiorca.

Podstawy depozytu hipotecznego są proste.Jeśli nabywca domu chce kredytu hipotecznego na nieruchomość o wartości 100 000 USD (USD), a pożyczkodawca hipoteczny wymaga depozytu w wysokości 15%, wówczas pożyczka wynosi 85 000 USD (USD), a kupujący zapewnia pozostałe 15 000 USD (USD).Tę konfigurację można opisać na dwa sposoby: wskaźnik 15% pożyczki do wartości lub 85% kredytu hipotecznego.

Zebranie gotówki na depozyt hipoteczny może być jedną z najtrudniejszych części zakupu pierwszego domu.Wynika to z faktu, że wielu pożyczkobiorców mieszka w wynajętym zakwaterowaniu przed zakupem, co oznacza, że czynsz zjada wiele swoich dochodów i utrudnia zaoszczędzić pieniądze.Szczęśliwi nabywcy domów po raz pierwszy mogą pożyczyć gotówkę depozyt od rodziców lub innych krewnych.

Może się wydawać, że pożyczkodawcy zrobiliby lepiej, wymagając niższego depozytu, ponieważ jest to bardziej atrakcyjne dla kredytobiorców, a ponieważ oznacza to całkowite odsetki zapłacone na opłacone naPożyczka będzie wyższa.Istnieją jednak dwie główne wady do niższych depozytów, które sprawiają, że wielu pożyczkodawców wolą wymagać większych depozytów.Pierwszym powodem jest to, że kredytobiorcy, którzy zaoszczędzili większy depozyt, mogą wydawać się bardziej odpowiedzialne finansowo, a tym samym bardziej prawdopodobne, że spłacają.Jak na ironię Drugi powód obejmuje pożyczkobiorców, którzy nie mogą spłacić pożyczki.

Im mniejszy depozyt, tym mniejsza początkowa luka między wartością domu a pieniędzmi winien pożyczkobiorca.Im mniejsza ta luka, tym większe jest ryzyko, że wahania rynku mieszkaniowego oznaczają, że wartość rynkowa domu spada poniżej kwoty pozostającej na kredyt hipoteczny, szczególnie w przypadku odsetek tylko kredytu hipotecznego, sytuacji zwanej ujemnym kapitałem własnym.Stwarza to ryzyko, że właściciel domu nie będzie w stanie przenieść domu, ponieważ cena sprzedaży nie wzrośnie na tyle, by uregulować kredyt hipoteczny.Stwarza to również ryzyko, że jeśli pożyczkodawca zostanie zmuszony do wykluczenia, sprzedaż domu nie podniesie wystarczającej ilości gotówki, aby odzyskać zaległą pożyczkę.

Pomimo tego ryzyka, niektórzy pożyczkodawcy wymagali niskich depozytów nawet 5%.Inni oferowali 100% kredytów hipotecznych, co oznacza, że nie wymaga depozytu, podczas gdy niektórzy nawet oferowali pożyczki w wysokości większej niż 100%, co oznacza, że pożyczkodawca zapłacił całą cenę zakupu, a następnie pożyczyła pożyczkobiorcy dodatkową gotówkę.Po kryzysie finansowym, który rozpoczął się w 2007 i 2008