Πώς μπορώ να επιλέξω το καλύτερο πιστωτικό μέσο;

Τα πιστωτικά μέσα είναι προϊόντα χρέους που οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις μπορούν να χρησιμοποιήσουν ως εναλλακτική λύση για μετρητά.Οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αγοράζουν μια σειρά διαφορετικών πιστωτικών μέσων που κυμαίνονται από σταθερά δάνεια έως πιστωτικές κάρτες.Κατά την επιλογή του καλύτερου πιστωτικού μέσου, ένας δανειολήπτης πρέπει να εξετάσει την πληρωμή, το επιτόκιο, τις απαιτήσεις για εξασφάλιση και το σκοπό του προϊόντος. Οι δανειστές χρησιμοποιούν έναν υπολογισμό γνωστό ως λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI) για να αξιολογήσουν την ικανότητα του αιτούντος δανείου να επιστρέψειένα χρέος.Αυτό περιλαμβάνει τη διαίρεση των μηνιαίων πληρωμών χρέους του δανειολήπτη στο εισόδημα του δανειολήπτη.Οι δανειστές δεν επηρεάζουν το κόστος όπως οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, τα σχολικά έξοδα και άλλα συνεχή έξοδα στην εξίσωση, οπότε ο δανειστής μπορεί να εγκρίνει μια αίτηση πιστωτικού μέσου για τον οφειλέτη, ακόμη και αν ο οφειλέτης θεωρεί ότι η πληρωμή είναι απίστευτα μεγάλη.Οι δανειολήπτες δεν πρέπει να λαμβάνουν πιστωτικά προϊόντα, εκτός εάν οι απαιτούμενες πληρωμές είναι προσιτές.Κάποιος με περιορισμένο προϋπολογισμό μπορεί να ωφεληθεί από τη λήψη ενός πιστωτικού μέσου με μακρύ όρο αποπληρωμής, καθώς το προϊόν αυτό θα έχει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές από ένα προϊόν με σύντομο όρο αποπληρωμής.Σε πολλές περιπτώσεις, τα χρέη μεταβλητού επιτοκίου έχουν ελάχιστα και ανώτατα όρια επιτοκίων, ώστε ο οφειλέτης να συγκρίνει αυτά τα ελάχιστα και μέγιστα ποσοστά με τους όρους που είναι διαθέσιμοι σε δάνειο σταθερού επιτοκίου.Εάν το ανώτατο όριο δάνειο μεταβλητού επιτοκίου υπερβαίνει μόλις το διαθέσιμο σταθερό επιτόκιο, τότε ο οφειλέτης μπορεί να επωφεληθεί από την αποδοχή ενός πιστωτικού μέσου με μεταβλητό επιτόκιο.Αντίθετα, εάν το ανώτατο όριο μεταβλητού ρυθμού υπερβαίνει σε μεγάλο βαθμό τις επιλογές σταθερού ρυθμού, τότε το προϊόν μεταβλητού ρυθμού μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές μηνιαίες πληρωμές περαιτέρω κάτω από τη γραμμή.Όσο περισσότερο είναι ο όρος του δανείου, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να αυξάνονται τα επιτόκια.Οι δανειστές συνήθως προσφέρουν χαμηλότερα ποσοστά σε εξασφαλισμένα δάνεια από ό, τι στα μη εξασφαλισμένα δάνεια, επειδή τα παράπλευρα δάνεια εκθέτουν τον δανειστή σε χαμηλότερο βαθμό κινδύνου σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη.Οι απαιτήσεις παράπλευρων διαφέρουν από δανειστή στον δανειστή και πολλοί δανειστές αρνούνται να χρηματοδοτήσουν ορισμένους τύπους ακινήτων ή οχημάτων πέραν μιας ορισμένης ηλικίας.Όποιος δεν έχει κατάλληλη εξασφάλιση πρέπει να υποβάλει αίτηση για ένα μη εξασφαλισμένο πιστωτικό μέσο, όπως προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα.Τα άτομα που διαθέτουν αποδεκτές μορφές εξασφάλισης έχουν πολλές περισσότερες επιλογές δανεισμού.

Ορισμένα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν ποινές προπληρωμής, πράγμα που σημαίνει ότι αυτά τα χρέη δεν είναι κατάλληλα για άτομα που σχεδιάζουν να εξοφλήσουν το χρέος τους σε σύντομο χρονικό διάστημα.Οι πιστωτικές κάρτες και οι περιστρεφόμενες πιστωτικές γραμμές είναι μέσα στα οποία οι δανειολήπτες πρέπει μόνο να κάνουν μικρές μηνιαίες πληρωμές.Αυτά τα προϊόντα συνήθως έχουν μεταβλητά επιτόκια που σημαίνει ότι το συνολικό κόστος ενός δανειολήπτη μπορεί να αυξηθεί δραματικά εάν ο οφειλέτης αποδειχθεί ότι δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει γρήγορα το χρέος.Ως εκ τούτου, ένας δανειολήπτης θα πρέπει να λάβει ένα πιστωτικό μέσο που εξυπηρετεί τις ανάγκες τους σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή αντί να λαμβάνει μια απόφαση που βασίζεται αποκλειστικά σε έναν μόνο παράγοντα, όπως το επιτόκιο της μηνιαίας πληρωμής.