Ποιοι παράγοντες επηρεάζουν τα ποσοστά δανεισμού εμπορικών τραπεζών;

Οι εμπορικές τράπεζες είναι κερδοσκοπικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν διάφορα προϊόντα και υπηρεσίες σε καταναλωτές και επιχειρήσεις.Πολλοί δανειολήπτες λαμβάνουν δάνεια και περιστρεφόμενα χρέη από αυτά τα ιδρύματα, αλλά τα ποσοστά δανεισμού εμπορικών τραπεζών επηρεάζονται από διάφορους διαφορετικούς παράγοντες.Τα ποσοστά αθέτησης δανείων, το κόστος της διατραπεζικής δανεισμού και της προσφοράς και της ζήτησης έχουν όλα αντίκτυπο στο κόστος δανεισμού.Οι δανειστές επιβάλλουν ελάχιστα πρότυπα δανεισμού για να εξασφαλίσουν ότι τα δάνεια δεν είναι γραμμένα για δανειολήπτες υψηλού κινδύνου, αλλά απροσδόκητα γεγονότα, όπως η απώλεια θέσεων εργασίας ή η εθνική ύφεση, μπορούν να προκαλέσουν σε προηγουμένως αξιόπιστο δανειολήπτη την αθέτηση του χρέους.Συνήθως, οι δανειστές αντισταθμίζουν τις πιθανές απώλειες όταν καθορίζονται τα ποσοστά δανεισμού και τα ποσοστά καθορίζονται σε επίπεδο, έτσι ώστε ο δανειστής να μπορεί να παραμείνει κερδοφόρος, ακόμη και αν ένας ορισμένος αριθμός δανειοληπτών αποτύχει να εξοφλήσει τα χρέη τους.Παρ 'όλα αυτά, όταν οι προεπιλογές αυξάνονται, οι δανειστές προσαρμόζουν τα ποσοστά προς τα πάνω για να αντισταθμίσουν τα χαμένα έσοδα.Τα ποσοστά δανεισμού αυξάνονται συχνά κατά τη διάρκεια σοβαρών ύφεσης.

Πολλά έθνη έχουν κεντρικές τράπεζες και αυτές οι τράπεζες δανείζουν χρήματα σε εμπορικές τράπεζες και άλλους δανειστές.Οι κεντρικές τράπεζες αυξάνουν τα επιτόκια για να αποθαρρύνουν το δανεισμό όταν ο πληθωρισμός αρχίζει να επηρεάζει αρνητικά την οικονομία.Αντίθετα, οι κεντρικές τράπεζες μειώνουν τα επιτόκια κατά τη διάρκεια ορισμένων περιόδων ύφεσης ως τρόπο ενθάρρυνσης των τραπεζών να δανείσουν.Όταν τα επιτόκια μειώνονται, οι τράπεζες πληρώνουν λιγότερα για να δανειστούν κεφάλαια και αυτές οι αποταμιεύσεις μεταφέρονται μερικές φορές στους καταναλωτές και τους επιχειρηματικούς πελάτες με τη μορφή μειωμένων επιτοκίων δανεισμού εμπορικών τραπεζών.

Εκτός από το δανεισμό χρημάτων από τις κεντρικές τράπεζες, οι εμπορικοί δανειστές συγκεντρώνουν επίσης κεφάλαια με την πώληση πιστοποιητικών καταθέσεων (CDS) και άλλων προϊόντων καταθέσεων που φέρουν τόκους.Οι νόμοι σε ορισμένους τομείς απαιτούν από τις τράπεζες να διατηρούν ανά πάσα στιγμή τις τράπεζες και ορισμένες τράπεζες πρέπει να αυξήσουν τα επιτόκια του CD για να απομακρύνουν τον ανταγωνισμό για πελάτες από άλλες τράπεζες.Εάν αυξάνονται τα ποσοστά CD, τότε τα ποσοστά δανεισμού των εμπορικών τραπεζών αυξάνονται επίσης συνήθως.Οι πελάτες πληρώνουν.Μια τράπεζα μπορεί να επιτρέψει σε κάποιον με κακή πίστωση να πάρει ένα δάνειο εάν το άτομο αυτό συμφωνεί να πληρώσει υψηλότερο από το μέσο επιτόκιο.Οι ιδιότητες σε ορισμένες περιοχές, όπως τα σπίτια στις παράκτιες περιοχές, κινδυνεύουν περισσότερο να υποβάλουν ζημιές από πλημμύρες και τυφώνες.Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια σε εξασφαλισμένα δάνεια εάν η εξασφάλιση που εξασφαλίζει το δάνειο εκτίθεται σε έναν κίνδυνο άνω του μέσου κινδύνου ζημίας