ปัจจัยใดที่ส่งผลกระทบต่ออัตราการให้กู้ยืมของธนาคารพาณิชย์?

ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันการเงินที่แสวงหาผลกำไรที่เสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่าง ๆ ให้กับผู้บริโภคและธุรกิจต่างๆผู้กู้จำนวนมากได้รับสินเชื่อระยะยาวและผลิตภัณฑ์หนี้หมุนเวียนจากสถาบันเหล่านี้ แต่อัตราการให้กู้ยืมธนาคารพาณิชย์ได้รับผลกระทบจากปัจจัยต่าง ๆ ที่หลากหลายอัตราการเริ่มต้นสินเชื่อค่าใช้จ่ายของการให้กู้ยืมและอุปสงค์และอุปทานและอุปสงค์ทั้งหมดมีผลกระทบต่อต้นทุนการให้กู้ยืม

ธนาคารตรวจสอบแอปพลิเคชันสินเชื่อและใช้เอกสารประกอบรายได้ของผู้กู้และประวัติเครดิตเพื่อประเมินโอกาสของผู้กู้ที่ผิดนัดชำระเงินกู้ผู้ให้กู้กำหนดมาตรฐานการให้กู้ยืมขั้นต่ำเพื่อให้แน่ใจว่าสินเชื่อไม่ได้ถูกเขียนขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง แต่เหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเช่นการสูญเสียงานหรือภาวะเศรษฐกิจถดถอยทั่วประเทศอาจทำให้ผู้กู้ที่เชื่อถือได้ก่อนหน้านี้ผิดนัดชำระหนี้โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะชดเชยความสูญเสียที่เป็นไปได้เมื่อมีการกำหนดอัตราการให้กู้ยืมและอัตราถูกกำหนดไว้ในระดับเพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถทำกำไรได้แม้ว่าผู้กู้จำนวนหนึ่งจะไม่ชำระหนี้อย่างไรก็ตามเมื่อค่าเริ่มต้นเพิ่มขึ้นผู้ให้กู้จะปรับอัตราขึ้นเพื่อชดเชยรายได้ที่หายไปอัตราการให้กู้ยืมมักจะเพิ่มขึ้นในช่วงถดถอยอย่างรุนแรง

หลายประเทศมีธนาคารกลางและธนาคารเหล่านี้ให้ยืมเงินให้กับธนาคารพาณิชย์และผู้ให้กู้รายอื่นธนาคารกลางเพิ่มอัตราเพื่อกีดกันการให้กู้ยืมเมื่ออัตราเงินเฟ้อเริ่มส่งผลเสียต่อเศรษฐกิจในทางกลับกันธนาคารกลางลดอัตราในช่วงระยะเวลาการถดถอยบางครั้งเพื่อส่งเสริมให้ธนาคารให้ยืมเมื่ออัตราลดลงธนาคารจะจ่ายน้อยลงเพื่อยืมเงินและการออมเหล่านี้บางครั้งจะส่งผ่านไปยังลูกค้าผู้บริโภคและธุรกิจในรูปแบบของอัตราการปล่อยสินเชื่อธนาคารเพื่อการพาณิชย์ที่ลดลง

นอกเหนือจากการกู้ยืมเงินจากธนาคารกลางผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์ยังระดมทุนด้วยการขายใบรับรองการฝากเงิน (CDS) และผลิตภัณฑ์ฝากเงินที่มีดอกเบี้ยอื่น ๆกฎหมายในบางพื้นที่กำหนดให้ธนาคารต้องเก็บเงินฝากจำนวนหนึ่งไว้ในมือตลอดเวลาและธนาคารบางแห่งต้องเพิ่มอัตราซีดีเพื่อป้องกันการแข่งขันสำหรับลูกค้าจากธนาคารอื่นหากอัตราซีดีเพิ่มขึ้นอัตราการให้กู้ยืมของธนาคารพาณิชย์มักจะเพิ่มขึ้น

ปัจจัยหลายประการเช่นภาวะถดถอยและอัตราการให้กู้ยืมของธนาคารกลางมีผลกระทบต่ออัตราการให้กู้ยืมโดยรวม แต่ปัจจัยอื่น ๆ อาจส่งผลกระทบต่ออัตราการให้กู้ยืมของธนาคารพาณิชย์ลูกค้าจ่ายธนาคารอาจอนุญาตให้คนที่มีเครดิตไม่ดีออกเงินกู้หากบุคคลนั้นตกลงที่จะจ่ายสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยคุณสมบัติในบางภูมิภาคเช่นบ้านในพื้นที่ชายฝั่งมีความเสี่ยงที่จะได้รับความเสียหายจากน้ำท่วมและพายุเฮอริเคนธนาคารบางแห่งเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากสินเชื่อที่มีหลักประกันหากหลักประกันการรักษาเงินกู้จะได้รับความเสี่ยงสูงกว่าค่าเฉลี่ยของความเสียหายที่เกิดขึ้น