Τι είναι μια υποθήκη πληρωμής;

Μια υποθήκη πληρωμής παραλείψεων είναι ένας τύπος δανείου για την αγορά ενός σπιτιού με όρους που επιτρέπουν στον οφειλέτη να παραλείψει μια πληρωμή δανείου χωρίς να προχωρήσει σε αθέτηση.Οι όροι δανείου καθορίζουν πόσες πληρωμές ο οφειλέτης μπορεί να παραλείψει, πόσο συχνά μπορεί να επωφεληθεί από αυτή την επιλογή και υπό ποιες προϋποθέσεις.Παρόλο που ο δανειστής επιτρέπει στον οφειλέτη να παραλείψει μια πληρωμή δανείου, οι τόκοι του δανείου συνεχίζουν να συγκεντρώνονται.Προστίθεται στο κύριο υπόλοιπο του δανείου και το χρονοδιάγραμμα πληρωμών υπολογίζεται εκ νέου για να ληφθεί υπόψη η μεταβολή του οφειλόμενου υπολοίπου δανείου.

Ο τρόπος με τον οποίο η βιομηχανία στεγαστικών δανείων λειτουργεί σε μια συγκεκριμένη χώρα τείνει να αντικατοπτρίζει τη δημόσια πολιτική.Σε ορισμένες χώρες, η βιομηχανία υποθηκών ρυθμίζεται μόνο ελαφρώς.Οι δανειστές έχουν την ελευθερία να κατασκευάζουν προϊόντα δανείων που ταιριάζουν στα δικά τους συμφέροντα και δεν είναι υποχρεωμένοι να προσθέσουν φιλικές προς τον καταναλωτή επιλογές.Σε άλλες χώρες, η κυβέρνηση έχει θέσει πρότυπα που προστατεύουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού από τις πρακτικές αδυναμίας και αρπακτικών δανείων.Οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων στις χώρες αυτές είναι πιο πιθανό να σχεδιάσουν προϊόντα δανείων που είναι ευαίσθητα στις ανάγκες των καταναλωτών.

Σε ορισμένες χώρες, όπως ο Καναδάς, η βιομηχανία υποθηκών έχει σχεδιάσει ένα προϊόν δανείου που δίνει στον οφειλέτη κάποια ευελιξία εάν έχει ένα σημαντικό ζήτημα ζωής που αυτόεπηρεάζει την ικανότητά του να πληρώνει το δάνειο σε μηνιαία βάση.Η υποθήκη πληρωμής πληρωμής επιτρέπει στον οφειλέτη να παραλείψει μέχρι και τέσσερις πληρωμές.Ο αριθμός των πληρωμών που μπορούν να παραλειφθούν και οι περιστάσεις που μπορούν να ενεργοποιήσουν την επιλογή ποικίλλουν από τον δανειστή.Ορισμένοι δανειστές επιτρέπουν μόνο στον οφειλέτη να παραλείψει μια πληρωμή.Άλλοι αφήνουν τον οφειλέτη να ξεκινήσει το παράλειψη κατά τη διακριτική του ευχέρεια, ενώ ορισμένοι δανειστές απαιτούν απόδειξη ενός προκριματικού γεγονότος, όπως ο θάνατος στην οικογένεια, η ασθένεια ή η απώλεια θέσεων εργασίας.Η παράκαμψη της πληρωμής δεν σημαίνει ότι η πληρωμή έχει παραιτηθεί.Αντίθετα, μια υποθήκη πληρωμής παραλείπει η υποθήκη συνεχίζει να χρεώνει το ενδιαφέρον του δανειολήπτη κατά τη διάρκεια της χρονικής περιόδου που δεν γίνεται πληρωμή.Τόκοι για εκείνη τη χρονική περίοδο προστίθενται στο κύριο υπόλοιπο του δανείου, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλει ο οφειλέτης.Ο δανειστής στη συνέχεια υπολογίζει το μηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών ή πληρωμής του δανειολήπτη για να προσθέσει αυτό το πρόσθετο ποσό.

Αυτή η διαδικασία αύξησης του κύριου υπολοίπου ενός δανείου με υπερβολικούς τόκους που οφείλονται σε ανεπαρκή ή χαμένη πληρωμή δανείου ονομάζεται αρνητική απόσβεση.Παρόλο που η υποθήκη πληρωμής μπορεί να είναι ένα όφελος σε περιόδους έκτακτης ανάγκης, πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη ο αντίκτυπος των πληρωμών στο συνολικό ποσό που οφείλεται.Ένας δανειολήπτης μπορεί να καταλήξει να καταβάλει τόκους σχετικά με τους τόκους που έχει προστεθεί στο κύριο υπόλοιπο, επηρεάζοντας σημαντικά το οφειλόμενο υπόλοιπο του δανειολήπτη και την ισότητα στην ιδιοκτησία.