Τι είναι η ασφάλιση αναπηρίας;

Η ασφάλιση αναπηρίας, μερικές φορές ονομάζεται «κάλυψη υγείας και ατυχήματος», είναι μια πολιτική που αποσκοπεί στην καταβολή ενός ποσοστού των σημερινών μισθών του κατόχου εάν δεν μπορεί να εργαστεί.Οι δύο κύριοι λόγοι για την αξίωση των παροχών ασφάλισης αναπηρίας είναι ατυχήματα (είτε στη δουλειά είτε όχι) και στις εξουθενωτικές ασθένειες.Οι εργαζόμενοι που καλύπτονται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας πρέπει να αποδεικνύουν ότι δεν μπορούν να εκτελέσουν την πλειονότητα των σημερινών καθηκόντων τους για να πληρούν τις προϋποθέσεις για την πλήρη κατάσταση των αναπηριών.

Οι εμπειρογνώμονες των ασφαλιστικών ειδών συμβουλεύουν τους πελάτες να κάνουν κάποιες αγορές σύγκρισης πριν από τη λήψη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου αναπηρίας.Οι λιγότερο δαπανηρές πολιτικές μπορεί επίσης να είναι οι πιο περιοριστικές όσον αφορά την επιλεξιμότητα και τις μηνιαίες πληρωμές.Οι μεμονωμένες ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να καθορίσουν τους δικούς τους όρους, οπότε αναζητήστε συγκεκριμένα στοιχεία, όπως μια σημαντική ποσοστιαία πληρωμή εισοδήματος (45% έως 60% είναι τυπικό), μια περίοδος αναμονής 90 ημερών ή λιγότερο για την επιλεξιμότητα των παροχών και λιγότερους περιορισμούς στις εναλλακτικές επιλογές απασχόλησης.Πολλοί εργαζόμενοι θέλουν να αισθάνονται χρήσιμοι ακολουθώντας επαγγέλματα που δεν επηρεάζονται από την αναπηρία, αλλά ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας αποθαρρύνουν έντονα αυτήν την πρακτική.

Μερικοί επαγγελματίες ασφαλιστικοί πράκτορες θεωρούν ότι η ιδανική πολιτική αναπηρίας είναι μια μορφή που ονομάζεται «δική του κατοχή» κάλυψη.Σύμφωνα με αυτό το είδος σχεδίου, οι εργαζόμενοι με ειδικές ανάγκες μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν εισόδημα μέσω άλλων θέσεων εργασίας, ενώ συλλέγουν οφέλη από την πολιτική.Ενώ μια πολιτική όπως η «κατοχή» μπορεί να ωφελήσει τον κάτοχο της πολιτικής, οι ασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να προωθούν πρώτα άλλα σχέδια.Ένα εναλλακτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας πληρώνει ένα ποσοστό χαμένου εισοδήματος, εφόσον ο ασφαλισμένος εργαζόμενος συμφωνεί να εξετάσει μόνο τη μελλοντική απασχόληση στον τρέχοντα τομέα του.Ενδεχομένως η χειρότερη μορφή ασφάλισης αναπηρίας μπορεί να απαιτήσει από τους εργαζόμενους με ειδικές ανάγκες να αναζητήσουν όλες τις διαθέσιμες θέσεις εργασίας, συμπεριλαμβανομένων των χαμηλών πληρωμών McJobs χωρίς οφέλη.

Ένα άλλο στοιχείο ασφάλισης αναπηρίας συνεπάγεται την επιστροφή στην εργασία μετά από ασθένεια ή ατύχημα.Ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης μπορεί να είναι σε θέση να επαναλάβει τα περισσότερα από τα καθήκοντά του, αλλά εξακολουθεί να υφίσταται απώλεια εισοδήματος και χρόνου.Αυτό οδηγεί σε μια αξίωση που ονομάζεται «υπολειμματική αναπηρία».Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υπολειμμάτων αναπηρίας θα πρέπει να συνεχίσουν να πληρώνουν ένα ποσοστό του εισοδήματος του ασφαλισμένου εργαζομένου μέχρι να εργάζεται στο ίδιο επίπεδο όπως πριν από την ασθένεια ή το ατύχημα.Ορισμένα φθηνότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν προσφέρουν υπολειμματική κάλυψη αναπηρίας ή θα πληρώσουν μόνο για τον χαμένο χρόνο, όχι για το εισόδημα.Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ομάδας προβλέπουν θεραπείες έκτακτης ανάγκης ή βραχυπρόθεσμη υγειονομική περίθαλψη, αλλά λίγοι προστατεύουν τους εργαζόμενους από τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις μιας αναπηρίας ή εξουθενωτικής ασθένειας.Έχοντας αρκετό εισόδημα για να εξοφλήσει μια υποθήκη στο σπίτι και άλλες σημαντικές πιστωτικές υποχρεώσεις, ενώ ανακάμπτει από ένα ατύχημα με απενεργοποίηση μπορεί να φέρει τεράστιο κομμάτι του μυαλού.Η εύρεση προσιτής ασφάλισης υγειονομικής περίθαλψης μετά από ένα σημαντικό ατύχημα ή ασθένεια μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατη.