Quelles sont les rentes indexées sur les actions?

Une rente est un contrat entre une personne et une compagnie d'assurance dans laquelle l'acheteur, ou annuité, effectue soit un paiement forfaitaire, soit une série de paiements, en échange d'un revenu garanti à une date ultérieure.Les rentes indexées par actions (EIA) sont des rentes dont les rendements sont basés sur la performance d'un indice de marché des actions spécifié.Alors que les rentes sont disponibles dans plusieurs pays, l'EIE n'est disponible qu'aux États-Unis.

Aux États-Unis, les contrats de rente fixe sont considérés comme des produits d'assurance non soumis à la réglementation de la Commission de l'échange de sécurité (SEC).Les rentes variables, en revanche, sont investies dans des fonds communs de placement et relèvent de la supervision de la SEC.Les rentes indexées sur les actions sont un hybride qui ne sont généralement pas considérées comme des titres.Comme les rentes fixes, elles offrent un rendement garanti minimum, généralement 90% des primes payées, plus au moins 3% d'intérêt.En reliant le taux de retour à un indice de capitaux propres, ils offrent également une opportunité de profiter de la hausse du marché sans les risques de rentes variables.

Un indice d'actions suit la performance d'un groupe particulier de stocks liés au même secteur du marché boursierou économie.Aux États-Unis, certains des indices les plus grands incluent la moyenne industrielle Dow Jones (DJIA), l'indice de cours des actions SP composite et l'indice composite NYSE, entre autres.Avant d'acheter une EIA, une personne devrait enquêter sur la performance de l'indice lié à la rente.

Le montant du rendement payé par les rentes indexées par actions n'est pas nécessairement la même que le gain de l'indice réel.La plupart des contrats de l'EIE incluent un taux de participation, qui est le pourcentage de gain qui sera utilisé pour calculer le rendement.Par exemple, si le contrat a un taux de participation de 80% et que l'indice augmente 10%, la rente ne paiera que 8% (80% de 10% ' 8%).Certains contrats incluent également un maximum ou un plafond.Si le plafond est de 7% et que l'indice augmente 10%, le taux maximum payé sera de 7%.

Un autre facteur limitant est la marge / tartinade / les frais d'administration facturés par certaines rentes indexées par actions.Il s'agit d'un pourcentage du gain d'indice conservé par la compagnie d'assurance.Si un contrat a une propagation de 3,5% et qu'un indice augmente à 9%, le taux maximum payé par rente sera de 5,5% (9% - 3,5% ' 5,5%).Certains contrats de l'EIE permettent à la compagnie d'assurance de modifier périodiquement les taux de participation, les plafonds et les écarts.

La façon dont le montant de la variation de l'indice lié est calculé est un autre facteur important pour déterminer le gain potentiel des rentes indexées par actions.Certains calculent le changement chaque année.Toute perte est ignorée, mais tout gain est verrouillé et crédité sur le compte.Cela peut être avantageux tant que le contrat n'a pas de calculs faibles et de taux de participation.

Une autre méthode de calcul des gains d'index est la méthode point à point.Cela compare généralement les valeurs d'index aux dates de début et de fin du contrat.S'il y a un gain net, c'est le montant payé, sous réserve de toute autre limitation du contrat.Un inconvénient significatif se produit si l'indice avait bien fait pendant les années intermédiaires, mais a chuté immédiatement avant la date de fin, ce qui n'a pas donné aucun avantage à l'annuité.

La méthode de la marque à haute teneur en eau pour déterminer le gain d'indice peut donner le meilleur taux de rendement.Cette méthode enregistre les valeurs au début de la période du contrat et à divers repères tout au long de la durée du contrat.Le point le plus élevé est ensuite utilisé pour calculer le gain d'index.Tant qu'une personne n'a pas besoin de renoncer à sa rente tôt et n'a pas de faibles plafonds ou de taux de participation, les rentes indexées par actions en utilisant ce calcul sont les rentes les plus avantageuses.et portent généralement des frais d'abandon importants.Les frais sont supprimés au fil du temps, mais peuvent prendre 10 à 15 ans pour être complètement éliminés.Addition précoce COULD entraîne en fait la perte d'une partie du paiement initial.Pour cette raison, ceux-ci ne sont pas considérés comme un véhicule approprié pour la plupart des investisseurs supérieurs.

Les jeunes investisseurs avec suffisamment de capitaux pour ne pas se soucier d'avoir besoin d'un retrait anticipé peuvent trouver des rentes indexées sur les actions.Ils offrent les avantages d'un rendement minimum garanti, ainsi que la possibilité de bénéficier des augmentations du marché boursier, sans les risques associés.Ceux-ci peuvent être des produits assez compliqués, cependant, un investisseur doit donc être très prudent pour examiner toutes les conditions du contrat.