Apa itu rasio utang hipotek?

Rasio utang hipotek digunakan oleh pemberi pinjaman hipotek untuk melihat apakah calon pembeli rumah memiliki kemampuan untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan.Rasio ini dihitung dengan mengambil pendapatan bulanan yang diperoleh oleh peminjam dan membaginya menjadi pembayaran hipotek bulanan yang diproyeksikan.Bentuk rasio utang hipotek yang lebih ketat juga memperhitungkan utang yang sudah terutang oleh peminjam setiap bulan dan menambahkannya ke pembayaran hipotek.Pemberi pinjaman hipotek umumnya memerlukan rasio spesifik yang dikelola oleh peminjam sebelum mereka mempertimbangkan untuk memberikan hipotek.

Paling calon pembeli rumah tidak memiliki uang tunai untuk membeli rumah tanpa semacam bantuan keuangan.Bantuan ini umumnya datang dalam bentuk hipotek, di mana bank atau pemberi pinjaman hipotek bersertifikat lainnya memberikan pinjaman untuk memungkinkan peminjam membeli rumah.Peminjam harus memberikan uang muka kecil, dan kemudian membayar kembali pinjaman, bersama dengan bunga pada tingkat yang telah ditentukan, dalam angsuran bulanan.Karena pemberi pinjaman hipotek berisiko kehilangan investasinya jika peminjam gagal bayar pada hipoteknya, rasio utang hipotek dapat digunakan untuk menentukan status keuangan peminjam.

sebagai contoh rasio utang hipotek, bayangkan bahwa pemberi pinjaman.dijadwalkan untuk memberikan hipotek yang akan dikenakan biaya $ 1.000 dolar AS (USD) dalam pembayaran hipotek bulanan.Peminjam memiliki pendapatan bulanan $ 4.000 USD.Ini berarti bahwa rasio pembayaran hipotek terhadap pendapatan, juga dikenal sebagai rasio depan, adalah $ 1.000 USD dibagi dengan $ 4.000 USD, yang mencapai 0,25 atau 25 persen.Peminjam, karena itu juga akan mempengaruhi kemampuannya untuk membayar kembali pinjaman.Akibatnya, rasio punggung dihitung dengan menambahkan utang asing ini ke jumlah yang terhutang pada hipotek.Menggunakan contoh di atas, bayangkan bahwa peminjam juga memiliki $ 500 USD dalam utang bulanan dari pembayaran kartu kredit.Ini akan ditambahkan ke pembayaran hipotek USD $ 1.000 dengan total utang bulanan yang diproyeksikan sebesar $ 1.500 USD.$ 1.500 USD kemudian akan dibagi dengan pendapatan bulanan $ 4.000 USD untuk menghasilkan rasio punggung 0,375, atau 37,5 persen.

Meskipun pemberi pinjaman hipotek yang berbeda memiliki standar yang berbeda dan dapat memperhitungkan faktor -faktor lain, mereka umumnya memerlukan hutang hipotek tertentu tertenturasio sebelum melanjutkan.Untuk rasio depan, persentase tidak boleh lebih tinggi dari 30 persen.Apa pun yang lebih tinggi dari rasio punggung 40 persen kemungkinan akan membuat pemberi pinjaman menolak pinjaman hipotek.