Jak získám nejlepší sazby Heloc?

HELOC nebo úvěrová linka domácího kapitálu je typem hypotečního úvěru.Stejně jako u všech typů půjček, čím lepší je úroková sazba a podmínky půjčky, tím méně bude muset dlužník zaplatit věřiteli po celý život půjčky.Abychom pochopili, jak získat nejlepší sazby HELOC, může být užitečné pochopit, jak funguje úvěrová linie domácího kapitálu.

Když dlužník otevře heloc, přistupuje ke spravedlnosti ve svém domě.Vlastní kapitál je rozdíl mezi tím, co stojí za to, a co je dlužné.Domov, který má v současné době 100 000 USD (USD) s hypotečním úvěrovým zůstatek ve výši 75 000 USD, má kapitál 25 000 USD.

Úvěrová linie domácího kapitálu funguje podobně jako kreditní karta.Dlužník s vlastním kapitálem ve výši 25 000 USD ve svém domě může být schopen vyjmout úvěrovou linii domácího kapitálu až do výše 25 000 USD.Jakmile je HELOC otevřen, může dlužník přistupovat k prostředkům až do maximální částky úvěrové linky.Stejně jako kreditní karta je dlužník účtován úrokem za jakoukoli částku přístupnou z úvěrové linky.Pokud není přístupná a je k dispozici celá částka HELOC, pak dlužník obecně neplatí žádný úrok.

Tam, kde se liší od kreditní karty, je u heloc, který má dlužník přístup pouze k prostředkům po stanovenou dobu.Tomu se nazývá období remízy .Jakmile toto období vyprší, prostředky již nejsou přístupné a dlužník musí splatit nesplacenou částku, která je splatná.

Abychom získali nejlepší sazby HELOC, měl by mít dlužník pozitivní úvěrovou historii a dobré kreditní skóre.Zatímco úvěrové bodování a historie jsou důležitým faktorem ve všech hypotečních úvěrech, je to zvláště kritické s HELOC.Důvodem je to, že HELOC je obvykle druhou hypotékou na dům a je považován za podřízený první hypotéce.Je -li dlužník selhání na hypotéku a věřitel nucen vyloučit a prodat dům, věřitel, který má první hypotéku, má první právo na některou z finančních prostředků z prodeje domu.Poté, co byl první držitel hypotéky vyplacen, je věřitel s podřízenou hypotékou zaplacen.Často věřitel s podřízenou hypotékou není vyplacen v plné výši ani vůbec, což by pro věřitele vytvořilo finanční ztrátu.Díky tomu je Heloc riskantnější půjčkou pro věřitele, aby vznikl než konvenční hypotéka.Proto věřitel bude mít obecně přísnější úvěrové požadavky na HELOC, než by pro konvenční půjčku.

Abychom získali nejlepší sazby HELOC, je také důležité mít vlastní kapitál doma.Věřitelé se dívají na něco, co se nazývá půjčka na hodnotu (LTV) a kombinovaná půjčka na hodnotu (CLTV).Úvěr na hodnotu se počítá rozdělením částky hypotečního úvěru hodnotou domu.Například, pokud se hypoteční úvěr rovná 80 000 USD USD a hodnota domu je 100 000 USD, hypoteční úvěr má LTV 80%.

CLTV se počítá sčítáním všech půjček spojených s nemovitostmi a rozdělením tohoto čísla hodnotou nemovitosti.Pokud má dům první hypotéku ve výši 80 000 USD a druhou hypotéku ve výši 10 000 USD, CLTV by se rovnala 90%.Chcete -li získat nejlepší sazby HELOC, je užitečné mít nižší částky LTV a CLTV, čím vyšší jsou tato dvě čísla, tím větší je riziko pro věřitele.Mnoho věřitelů má dokonce maximum LTV a CLTV na svých půjčkách.

A konečně, dlužník, který chce najít nejlepší sazby HELOC, je povzbuzován, aby si udělal čas na výzkum a zvážil řadu různých věřitelů.Doporučuje se, aby dlužník informoval potenciální věřitele, že nakupuje a hledá nejlepší úrokovou sazbu a podmínky.Mnoho webových stránek poskytuje seznam současných úrokových sazeb nabízených hlavními věřiteli a některé dokonce posílají žádosti o půjčku zákazníka různým věřitelům, což způsobí, že věřitelé budou soutěžit proti sobě o podnikání.