Jak uzyskać najlepsze stawki HELOC?

HELOC lub domowa linia kredytowa kapitałowa jest rodzajem kredytu hipotecznego.Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów pożyczek, tym lepsza stopa procentowa i warunki pożyczki, tym mniej pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić pożyczkodawcy przez cały okres pożyczki.Aby zrozumieć, jak uzyskać najlepsze stawki HELOC, pomocne może być zrozumienie, jak działa domowa linia kredytowa.

Kiedy pożyczkobiorca otwiera HELOC, uzyskuje dostęp do kapitału własnego w swoim domu.Kapitał jest różnicą między tym, co jest warte własności, a tym, co jest należne.Dom, który jest obecnie wart 100 000 USD dolarów (USD) z saldem kredytu hipotecznego w wysokości 75 000 USD, ma 25 000 USD kapitału własnego.

Linia kredytowa Home Equity działa podobnie jak karta kredytowa.Kredytobiorca z 25 000 USD kapitału własnego w swoim domu może być w stanie wyjąć linię kredytową Home Equity w wysokości do 25 000 USD.Po otwarciu HELOC pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do środków do maksymalnej kwoty linii kredytowej.Podobnie jak karta kredytowa, pożyczkobiorca jest obciążony odsetkami za każdą kwotę dostępu z linii kredytowej.Jeśli nie ma dostępu do żadnej kwoty, a pełna kwota HELOC jest dostępna, wówczas pożyczkobiorca ogólnie nie wypłaca odsetek.

W przypadku, gdy różni się od karty kredytowej z HELOC, który pożyczkobiorca może uzyskać dostęp tylko do środków na określony czas.Nazywa się to okresem losowania .Po wygaśnięciu tego okresu fundusze nie są już dostępne, a pożyczkobiorca musi spłacić zaległą kwotę, która jest należna.

Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, pożyczkobiorca powinien mieć pozytywną historię kredytową i dobrą zdolność kredytową.Chociaż punktacja kredytowa i historia są ważnym czynnikiem we wszystkich pożyczkach hipotecznych, jest to szczególnie krytyczne w przypadku HELOC.Powodem tego jest to, że HELOC jest zwykle drugim hipoteką w domu i jest uważany za podrzędny pierwszej hipotece.Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca jest zmuszony do wykluczenia i sprzedaży domu, pożyczkodawca, który posiada pierwszą hipotekę, ma pierwsze prawo do dowolnego środków ze sprzedaży domu.

Jeśli pozostają jakieś wpływyPo spłaceniu pierwszego posiadacza kredytu hipotecznego, wówczas pożyczkodawca z podrzędną hipoteką jest spłacana.Często pożyczkodawca z podrzędną hipoteką nie jest w całości opłacany ani w ogóle, powodując stratę finansową dla pożyczkodawcy.To sprawia, że HELOC jest bardziej ryzykowną pożyczką dla pożyczkodawcy, która może powstać niż konwencjonalna hipoteka.Dlatego pożyczkodawca będzie na ogół mieć surowsze wymagania kredytowe dla HELOC niż w przypadku konwencjonalnej pożyczki.

Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, ważne jest również, aby mieć sprawiedliwość w domu.Pożyczkodawcy patrzą na coś znanego jako pożyczka na wartość (LTV) i łączną pożyczkę na wartość (CLTV).Pożyczka na wartość jest obliczana poprzez podzielenie kwoty pożyczki hipotecznej przez wartość domu.Na przykład, jeśli kredyt hipoteczny wynosi 80 000 USD, a wartość domu wynosi 100 000 USD, pożyczka hipoteczna ma 80%LTV.

CLTV jest obliczane przez dodanie wszystkich pożyczek związanych z właściwością i podzielenie tej liczby przez wartość właściwości.Jeśli dom ma pierwszy kredyt hipoteczny w wysokości 80 000 USD i drugi kredyt hipoteczny w wysokości 10 000 USD, CLTV wyniósłby 90%.Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, pomocne jest, aby mieć niższe kwoty LTV i CLTV w miarę wyższych tych dwóch liczb, tym większe ryzyko pożyczkodawcy.Wielu pożyczkodawców ma nawet maksimum LTV i CLTV na swoich pożyczkach.

Wreszcie pożyczkobiorca, który chce znaleźć najlepsze stawki HELOC, zachęca się do poświęcenia czasu na badania i rozważenie różnych pożyczkodawców.Zaleca się, aby pożyczkobiorca poinformował potencjalnych pożyczkodawców, że robi zakupy i szuka najlepszych stóp procentowych i warunków.Wiele stron internetowych zawiera listę obecnych stóp procentowych oferowanych przez głównych pożyczkodawców, a niektóre nawet wysyłają wnioski o pożyczkę klientów do różnych pożyczkodawców, co powoduje, że pożyczkodawcy konkurują ze sobą w firmie.