Come ottengo le migliori tariffe HELOC?

Un HELOC, o una linea di credito azionaria domestica, è un tipo di prestito ipotecario.Come per tutti i tipi di prestiti, migliore è il tasso di interesse e i termini del prestito, meno il mutuatario dovrà pagare al prestatore per la vita del prestito.Per capire come ottenere le migliori tariffe HELOC, può essere utile capire come funziona una linea di credito azionaria domestica.

Quando un mutuatario apre un HELOC, sta accedendo all'equità nella sua casa.L'equità è la differenza tra ciò che vale una proprietà e ciò che è dovuto.Una casa che attualmente vale $ 100.000 dollari USA (USD) con un saldo del prestito ipotecario di $ 75.000 USD ha $ 25.000 USD in azioni.

Una linea di credito azionaria domestica funziona in modo molto simile a una carta di credito.Un mutuatario con $ 25.000 USD di azioni nella loro casa potrebbe essere in grado di eliminare una linea di credito azionaria di casa fino a $ 25.000 USD.Una volta aperto un HELOC, il mutuatario può accedere ai fondi fino all'importo massimo della linea di credito.Come una carta di credito, al mutuatario viene addebitato l'interesse per qualsiasi importo accessibile dalla linea di credito.Se non si accede alcun importo e l'intero importo dell'HELOC è disponibile, il mutuatario generalmente non paga alcun interesse.

dove differisce da una carta di credito è con un HELOC, il mutuatario è in grado di accedere ai fondi solo per un determinato periodo di tempo.Questo è chiamato periodo di disegno .Una volta scaduto questo periodo, i fondi non sono più accessibili e il mutuatario deve rimborsare l'importo in sospeso dovuto.

Per ottenere le migliori tariffe HELOC, un mutuatario dovrebbe avere una storia creditizia positiva e un buon punteggio di credito.Mentre il punteggio del credito e la storia sono un fattore importante in tutti i prestiti ipotecari, è particolarmente critico con un HELOC.La ragione di ciò è che un HELOC è di solito il secondo mutuo in una casa ed è considerato subordinato al primo mutuo.Se un mutuatario è inadempiente sul mutuo e il prestatore è costretto a precludere e vendere la casa, il prestatore che detiene il primo mutuo ha il primo diritto a uno qualsiasi dei fondi dalla vendita della casa.

Dopo che il primo titolare del mutuo è stato pagato, viene pagato il prestatore con il mutuo subordinato.Spesso il creditore con il mutuo subordinato non viene pagato per intero o affatto, creando una perdita finanziaria per il prestatore.Ciò rende un HELOC un prestito più rischioso che un prestatore abbia origine di un mutuo convenzionale.Pertanto un prestatore avrà generalmente requisiti di credito più severi per un HELOC di quanto farebbero per un prestito convenzionale.

Per ottenere le migliori tariffe HELOC, è anche importante avere equità in casa.I finanziatori guardano qualcosa di noto come prestito al valore (LTV) e prestito combinato al valore (CLTV).Prestito al valore viene calcolato dividendo l'importo di un prestito ipotecario per valore della casa.Ad esempio, se un prestito ipotecario equivale a $ 80.000 USD e il valore di una casa è di $ 100.000 USD, il prestito ipotecario ha un LTV dell'80%.

CLTV viene calcolato aggiungendo tutti i prestiti associati a una proprietà e dividendo quel numero per il valore della proprietà.Se una casa ha un primo mutuo di $ 80.000 USD e una seconda ipoteca di $ 10.000 USD, il CLTV equivarrebbe al 90%.Per ottenere le migliori tariffe HELOC, è utile avere importi LTV e CLTV più bassi in quanto più sono questi due numeri, maggiore è il rischio per il prestatore.Molti istituti di credito hanno anche i massimi di LTV e CLTV sui loro prestiti.

Infine, il mutuatario che vuole trovare le migliori tariffe HELOC è incoraggiato a dedicare del tempo alla ricerca e considerare una varietà di istituti di credito diversi.Si raccomanda al mutuatario di informare i potenziali finanziatori che sta facendo shopping e sta cercando il miglior tasso di interesse e termini.Molti siti Web forniscono un elenco degli attuali tassi di interesse offerti dai principali istituti di credito e alcuni invieranno persino richieste di prestito dei clienti a istituti di credito diversi, causando la competizione per i finanziatori per l'azienda.